이민 자산 리모델링(1)

대부분 실패하는 계획을 세우는 것이 아니라 계획 자체를 세우는데 실패 한다.

누구나 먼 여행을 가신다면 아마 목적지까지 어떻게 도착 할 것인지 구체적으로 지도를 보면서 계획을 세우실 것 입니다. 이민을 오시면서 성공적인 정착을 위하여 자녀의 교육, 주거지, 정착에 필요한 갖가지 정보 등을 총망라 해서 가족을 이주하는 데 온 정열을 다 쏟으실 것입니다. 그 중에 중요한 부분의 하나가 재정적인 문제에 관한 부분 입니다. 아니 가장 중요한 부분 일 수도 있습니다. 가족이 이곳에 와서 이민의 생활의 근본을 받쳐주고 에너지가 되어주는 부분이니까요.

이민 오셔서 정착을 하는 과정에 과연 한국에서 재산을 얼마나, 어떻게, 언제, 어디로, 그리고 무엇을 위해서 옮겨 올 것인가? 에 대한 내용은 많은 분들께서 공통으로 저를 방문하시어 상담하시는 이유이기도 합니다.

먼저 이민 정착을 위한 계획을 생각해 보십시오. 그리고 이민의 생활의 미래의 목표와 꿈이 있다면 이를 이룰 수 있는 설계도와 지도인 재정 계획이 반드시 필요합니다. 그것도 생각으로만 하는 계획이 아닌 어떤 형태든 직접 문서화를 해서 관리하는 계획서 말입니다.

그러나 불행하게도 대다수의 이민을 준비하시는 분들의 90% 이상이 재정 플랜이라는 데 대해서 무지하다는 것입니다. 자신들의 재정 상태를 위해서 어떻게 계획을 세워야 할지 아는 바가 전혀 없다는 사실입니다. 여기에 오래 전에 한국에서 이민 온 세대들은 더욱 말할 필요가 없지요.

일반적으로 사람들이 계획을 세우고서 실패한다는 것이 아니고, 계획을 세운다는 자체에 이미 실패한다는 것입니다. 즉, 계획을 세우지 않는다는 것이지요.
재정 계획은 근본적으로 여러분의 재정적인 목표를 달성 시키기 위해, 여러분의 수입과 가지고 있는 자산을 적절하게 운용할 수 있게 해주는 것입니다. 특별히 이민이라는 특수한 상황을 진행시켜가는 시기에는 절대적으로 필요한 부분입니다. 이 재정 계획은 단순 명료 해야 합니다.

흔히 아주 작은 것에 예산을 세우기를 좋아하고 따지기를 좋아하는 사람들이 부자가 되는 것은 힘든 일이라고 생각합니다. 그런 사람들은 대체로 자신의 재정적인 목표를 달성하는 데 성공하지 못할 뿐 아니라, 그들의 성향은 대부분 시시콜콜한 이야기들을 좋아하는 부류가 대부분입니다.
소소한 예산을 세우는 대신에 "큰 그림"을 그려보는 일을 시도해 보십시오. 이제 이민 오셨다면 성공적인 이민 생활을 위한 재정 계획을 세워 보십시오. 캐나다이든 한국이든 어디든 전세계에 있는 본인이 갖고 있는 전체적인 총자산과 부채 그리고 현재 수입이 되고 있는 소득 등 모든 것을 나열 해 보십시오. 그리고 이민 후 정착 초기부터 안정하는 데까지 걸릴 기간을 계산하십시오, 물론 개인 별로 천차만별로 상황에 따라 많이 다를 것 입니다.

이민 조건에 따라서 독립 이민을 오신 분들은 아마도 일자리를 구하여 정상적으로 소득이 언제 생길는지를 또 기업 이민자께서는 사업 준비를 하여 사업을 시작하는 시점이 언제가 될는지, 투자 이민자는 다소 여유 있는 재정 계획으로 다양한 금융 자산을 이용한 소득 창출로 자산의 리모델링을 어떻게 할 것인지 등 개인별로 전혀 다른 상황일 것입니다.

대부분의 분들이 이민을 온 후 안정하시기까지는 다소 시간이 걸리시는 것은 누구나 다 마찬가지 입니다. 그러나 재정적인 면에서 안정을 하시는 것 그리고 더욱이 성공적으로 자산을 보존하시고 증식하시는 일은 저마다 그 여건이 다르기에 일률적으로 말씀 드리기는 어렵습니다만 그래도 기본적인 것은 계획을 하셔야 합니다. 다음주에 계속 말씀 드리지요.<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

잘못된 RRSP 12가지

캐나다 인의 RRSP는 자기집 다음으로 큰 재산인 경우가 많이 있습니다. 이 돈을 지혜롭게 관리하고, 실수나 리스크를 최소화 하는 것은 아주 중요합니다. 따라서 일반적으로 RRSP를 관리하면서 가장 실수 하기 쉬운 12가지를 소개 해드리겠습니다.

첫째는 자신의 계획이 없는 것입니다. 이는 계획 이전에 RRSP가 무엇인지 어떻게 운영하는 등을 알지 못해 계획을 세울 수도 없는 분이 의외로 많이 있다는 것입니다. 따라서 일단 RRSP에 대해 매스컴이나, 책이나, 각종 세미나를 통해서 배우시고 이에 따라 자신의 은퇴 계획을 세우시기 바랍니다.
둘째는 잘못된 RRSP Plan울 가지고 있는 것입니다. 이는 RRSP 마감일에 급하게 은행에 가셔서 충분한 생각과 검토 없이 직원의 지시에 따라 RRSP를 구입하는 경우 입니다. 예를 들어 2~3년 내로 은퇴를 계획하고 계신 분이 10년을 기간으로 하는 금융 상품에 가입한다든지, 아니면 은퇴가 20~30년 정도 길게 남은 분이 단기 상품에다가 전부 운영한다든지 하는 경우 입니다.
셋째는 한번 구입한 RRSP를 잊어버리는 것입니다. 한가지 투자 형태를 장기간 수익율이 안 좋을 경우에는 다른 형태로 바꾸시던가, 아니면 다른 금융기관으로 이관을 하실 수도 있습니다. 많은 고객을 상담하다 보면 자신의 RRSP가 구체적으로 이자율이 얼마인지 만기가 몇 년인지 모르시는 분이 의외로 많이 있습니다. 심지어는 어느 금융기관에 얼마가 있는 지 조차도 기억 못하시는 분들도 있습니다.
넷째는 RRSP로 도박을 하는 경우입니다. 이는 자신의 돈을 전부 캐나다 벤쳐 주식과 같은 곳에 투자하는 것입니다. 그리고는 장기간 관리를 잘못하면 결국은 큰 손실을 입게 됩니다. 따라서 이와 같은 도박성 투자는 RRSP 이외로 별도로 하시면 차라리 그 손실을 세금 보고 시 손실로 처리할 수가 있습니다.
다섯째는 너무 자주 투자한 내용을 바꾸시는 것입니다. 주식, 뮤추얼펀드, 리츠 등에 투자를 하셨을 경우 너무 자주 거래를 하시면 수수료가 많이 발생하게 됩니다. 따라서 RRSP 구좌를 갖기 전에 펀드인 경우에 같은 펀드 회사의 펀드인 경우는 종목을 교체하였을 경우 수수료가 면제인지 알아 보십시오. 특히 주식의 경우도 잦은 매매는 그 수수료를 무시 할 수 없습니다.
여섯째는 RRSP의 자산을 효과적으로 배분하지 못하는 것입니다. 투자자산을 잘 조화시키는 것은 자신의 RRSP portfolio를 증가 시킬 수 있는데 대부분의 사람들이 그렇게 하지 못하고 있습니다.
일곱째는 RRSP한도의 이월을 잘못 사용하는 것입니다. 세금을 절약할 목적으로 한도를 이월할 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들이 이것을 잘못된 생각이라고 판단합니다. 전년도로부터 이월된 한도가 있으면 이를 우선적으로 사용하십시오.
여덟째는 매년 RRSP한도를 다 구입하지 못하는 것입니다. 많은 분들이 매년 자신의 RRSP한도의 일부만을 구입하는 것입니다. 그리고 나머지 한도를 계속 이월하시게 됩니다. 결국 RRSP 마감 시에 목돈이 부족하여 그런 결과를 가져 올 수 있게 됩니다. 그러나 자신의 RRSP한도를 12월로 나누어 매월 자신의 구좌에서 자동으로 RRSP를 구입할 수 있도록 해보십시오, 훨씬 부담이 줄어드실 겁니다.
아홉 번째는 돈을 빌려서 RRSP를 구입하는 방법을 생각하지 않는다는 것 입니다. 많은 조사에서 많은 캐나다 인들은 자신의 RRSP를 돈을 빌려서 할 생각을 잘 하지 않는다는 것입니다. 상대적으로 이러한 많은 분들이 고리의 크레딧카드 빚은 많이 갖고 있는 불합리한 면을 보이고 있습니다. 이미 지난번 대출로 RRSP의 구입은 적극 추천할 만한 방법인 것을 설명을 드려서 더 언급은 하질 않겠습니다.
열 번째는 마지막 마감 때까지 기다리는 것입니다.
만약 수개월 전에 RRSP를 구입하기 시작하셨다면 세금의 절약의 효과를 훨씬 먼저 가질 수 있습니다. 또한 마감이 임박해서 구입을 하게 되면 신중한 의사 결정을 하지 못하게 되어 투자에 있어서 나쁜 결과를 가져 올 수도 있습니다.
열한 번째는 외국 자산에 투자를 하지 않는 것입니다. 외국 자산의 구입은 허용이 되어 있습니다. 캐나다 국내의 정치, 경제, 통화의 가치 등을 고려하여 투자의 내용을 다양하게 세계적으로 우량 한 자산에 분산 투자하는 것이 바람직합니다. 이를 위해서는 뮤추얼펀드나 Segregated Fund등을 이용하시는 편이 좋습니다.
열두 번째는 Home Buyer Plan 또는 Lifelong Leaning Plan을 관리하지 않는 경우입니다. 많은 캐나다 인들이 RRSP로부터 돈을 빌려 집을 구입하거나 더 공부를 하기 위해 학비로 이를 사용합니다. 그러나 이를 사용 할 경우는 복리 이자의 수익을 포기하게 됩니다. 그리고 집 구입하는 것 자체로 끝나면 안되고 이를 계속해서 은퇴를 위한 저축으로 관리 하셔야 합니다. 학비로 이 자금을 사용하셨을 경우도 마찬 가지입니다.
<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

RRSP 노후에만 사용하는 것 아니다.

젊은 분들에게는 노후를 준비한다는 것은 사뭇 멀고도 긴 세월의 이야기로만 들릴 수도 있습니다. 연세 드신 분들이 하시는 “세월이 화살처럼 빠르다는” 말을 실감을 못 하실 것 입니다. 몇 십 년씩 장기간 저축을 한다는 것은 목표가 너무 멀기 때문에 지루하기도 할 수 있습니다. RRSP를 하시는 분들이 이처럼 장기간 저축을 하다 보면 다른 용도로 돈을 사용할 수 없을 까 하는 생각을 하십니다.

그래서 RRSP를 많이 하신 분들의 경우 돈을 찾아 쓰시면 과세 대상 소득으로 계산이 되시기 때문에 금융기관에 예치되어 있는 RRSP를 담보로 하여 대출을 받을 수 없는가? 하는 질문을 자주 받습니다. 그러나 세제상의 혜택을 준 RRSP를 담보로 하여 대출을 받으실 수는 없게 되어 있습니다. 하지만 두 가지의 경우는 RRSP로부터 돈을 빌려서 대출로 사용 할 수 있습니다.

첫 번째 가능 한 경우는 RRSP가입자가 집을 살 경우에 혜택을 주는 경우 대출 제도 입니다. 이러한 제도를 Home Buyers’ Plan이라고 합니다. 1999년까지의 규정에 의하면 전에 이러한 HBP(Home Buyer Plan)을 사용한 적이 없고, 본인 또는 배우자가 결코 집을 소유 해 본적이 없는 경우에 자격이 되었습니다.

그러나 1999년 후 부 터는 전에 자신의 RRSP로부터 돈을 빌려 집을 샀던 사람도 RRSP로부터 빌린 돈을 다 갚았고 본인이나 부인이 5년간 집을 소유하지 않았을 경우는 다시 돈을 빌릴 수 있는 자격이 됩니다. 여기서 주의하실 것은 한국에서의 주택을 소유한 부분도 함께 고려 하셔야 합니다.

이러한 HBP를 신청하시려면 여러분이 사시는 지역의 세무 당국 사무소에 가셔서 T1036, Applying to Withdraw an Amount Under the Home Buyers’ Plan, 양식을 사용하시면 됩니다. 그리고 이때 자신의 RRSP로부터 돈을 빌릴 수 있는 최대 한도는 1인당 2만 달러 이며, 부부가 따로 RRSP를 갖고 있다면 4만 달러까지 출금하여 사용 할 수 있습니다. 이때 이 돈은 이자가 없는 대출이 됩니다. 이때 또한 RRSP로부터 인출이 되는 돈에 대한 세금 원천 징수는 없습니다.


이 빌린 돈의 상환은 돈을 빌린 후 2년 뒤부터 최소한 매년 원금의 15분의1씩 갚아나가야 합니다. 추가로 언제든지 상환을 하는 것은 관계가 없습니다. 만약에 상환이 제때에 이루어지지 않았을 경우는 해당 금액이 상환 시기의 RRSP출금으로 간주하여 과세 대상으로 됩니다. 자격이 되는 주택은 주거용으로 캐나다 내에 있어야 하며, 기존 주택이나 새 주택이나 다 해당되고 콘도 또는 모빌 홈 까지도 됩니다. 그러나 기존의 모게이지를 갚기 위한 것으론 사용할 수 없습니다. 그리고 주택을 개량하는 자금으로도 사용 할 수 없습니다. 한편 이러한 혜택으로 구입한 주택에 의무적으로 살아야 하는 기간이나 소유 기간의 제한은 없습니다.

두 번째의 경우는 The Lifelong Learning Plan 이라는 제도 입니다. 만약에 나이 들어 느즈막하게 다시 학교 공부를 하신다면 학업에 소요되는 교육비를 자신이 갖고 있는 RRSP로부터 인출 하여 사용할 수 있습니다. 이 제도는 RRSP를 갖고 있는 캐나다 거주자이면 자격이 되고, 개인이 풀 타임 학생으로 3개월 이상 등록이 되어야 합니다. 최대한 돈을 빌릴 수 있는 금액은 년간 1만 달러로 최고 2만 달러 까지 입니다. 이것 역시 이자가 없는 무이자 대출 입니다. 상환은 10년 안에 갚으면 됩니다. 자 이제 서서히 RRSP 가입의 마감일이 한 달도 안 남았습니다. RRSP내용을 잘 아시는 것만큼 혜택을 보실 수 있는 것입니다.
<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

남의 돈으로 하는 RRSP

항상 RRSP를 사야 할 시기가 오면 엎친 데 덮친 격으로 지난해 연말에 지출했던 카드 대금의 결제라던가 비즈니스를 하시는 분들의 경우는 계절적인 요인으로 경기가 좋지 않다던가 해서 돈이 비교적 잘 돌지 않는다는 이야기를 하시는 분들도 많이 있습니다.
그래서 인지 세금 보고를 준비하시기 전에 미리미리 RRSP를 구입하셔서 세금상의 혜택을 보라는 권유에도 불구하고 “아니 RRSP를 사면 좋은 건 아는 데 돈이 있어야 살 것 아닌가?”라는 반문을 하시기 쉽습니다. 그러나 남의 돈을 빌려서 할 수 있는 좋은 방법이 있습니다.

“남의 돈을 빌려서 RRSP를 한다고?” 하면서 놀라시는 분들도 있습니다. 대출을 받아서 투자하는 것은 항상 주의를 요하고 일반적으로 경험이 없으신 분들은 왜 돈을 빌려서 대출 이자를 내가면서 저축이나 투자를 하는가? 라는 의구심을 갖고 부정적인 선입감을 많이 가지고 계십니다. 이것은 투기적인 방법이지 좋은 방법은 아니라고 알고 계실 것입니다.

그러나 이 경우는 좀 다릅니다. 여러분께서 RRSP를 가입하기 위한 돈이 부족하고, 담보도 없는 경우, 귀하가 빌린 돈을 1년 이내 상환 할 수 있는 경우와, RRSP한도를 다음해로 이월하는 것에 별 이득이 없는 경우에 귀하의 RRSP한도를 돈을 빌려서라도 최대한 채우십시오.
내역 2천불적립 5천불적립
(3천불대출)
세금 환급@40% $800 $2,000
1년간RRSP수익 @5% $100 $250
총 이익 $900 $2,250
대출이자@6.5% 0 -$107
순 차익 $900 $2,143
위 표에서와 같이 귀하의 RRSP총 한도가 5천불이고 귀하가 갖고 있는 현금으로 만 적립이 가능한 금액이 2천불인 경우와 여기에 추가로 3천불을 대출을 받아 적립을 할 경우를 비교한 것 입니다. 이때 귀하의 소득 세율이 40%이고 1년간 RRSP투자 수익 율이 대출 이자율보다 낮은 5%라고 하고, 대출 이자율이 6.5%라고 역금리로 가정하더라도 보시는 바와 같이 귀하가 순수하게 얻을 수 있는 이익이 대출이 없이 2천불만 적립을 하였을 경우보다도 두 배가 넘는 2천1백4십3불의 이익을 가져옵니다.

여기서 기억 하실 것은 가급적 대출은 1년 이내에 상환하시는 편이 유리 하십니다. 둘째 해에는 세금 환급 없이 예금의 이자만으로 대출 이자와 상쇄 할 경우 비용이 초과 할 수도 있으며, 다음해에 또 새로운 RRSP한도가 생겼을 경우에 이를 위한 대비가 되어있지 않은 경우 또 다른 대출을 발생시키면 자금의 부담이 많을 수 있기 때문 입니다.

이와 같은 RRSP대출은 RRSP 취급 기관이면 어디서나 취급하고 있습니다. 더욱 편리한 것은 적은 금액의 경우 소득 증빙서류나 보증인 담보 등의 요구 없이 본인의 신용으로 대출이 즉각적으로 이루어지는 RRSP대출이 있으며, 금리도 조기에 신청을 하면 프라임 마이너스 1%까지 저렴한 대출 이자율을 적용하는 RRSP Loan 프로그램부터 회사별로 다양한 이자율을 제시하고 있습니다.

RRSP대출 이자의 이자율이 싸다고 RRSP의 적립을 대출 회사에서 요구하는 곳에 무조건 적립하지는 마십시오, 대출은 단기일지라도 RRSP투자는 장기간의 투자 수익 율을 기대하는 것이니 이왕이면 투자 수익과 안전성, 성장성 등을 두루 살피고 투자 대상을 선정 하시기 바랍니다. 장기적인 투자 수익률의 차이에 비하면 대출 이자가 좀 높은 것은 그리 큰 금액의 차이를 가져오지 않습니다. 남의 돈으로 하는 RRSP가 더 재미 있습니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…>