남의 돈으로 하는 RRSP

항상 RRSP를 사야 할 시기가 오면 엎친 데 덮친 격으로 지난해 연말에 지출했던 카드 대금의 결제라던가 비즈니스를 하시는 분들의 경우는 계절적인 요인으로 경기가 좋지 않다던가 해서 돈이 비교적 잘 돌지 않는다는 이야기를 하시는 분들도 많이 있습니다.
그래서 인지 세금 보고를 준비하시기 전에 미리미리 RRSP를 구입하셔서 세금상의 혜택을 보라는 권유에도 불구하고 “아니 RRSP를 사면 좋은 건 아는 데 돈이 있어야 살 것 아닌가?”라는 반문을 하시기 쉽습니다. 그러나 남의 돈을 빌려서 할 수 있는 좋은 방법이 있습니다.

“남의 돈을 빌려서 RRSP를 한다고?” 하면서 놀라시는 분들도 있습니다. 대출을 받아서 투자하는 것은 항상 주의를 요하고 일반적으로 경험이 없으신 분들은 왜 돈을 빌려서 대출 이자를 내가면서 저축이나 투자를 하는가? 라는 의구심을 갖고 부정적인 선입감을 많이 가지고 계십니다. 이것은 투기적인 방법이지 좋은 방법은 아니라고 알고 계실 것입니다.

그러나 이 경우는 좀 다릅니다. 여러분께서 RRSP를 가입하기 위한 돈이 부족하고, 담보도 없는 경우, 귀하가 빌린 돈을 1년 이내 상환 할 수 있는 경우와, RRSP한도를 다음해로 이월하는 것에 별 이득이 없는 경우에 귀하의 RRSP한도를 돈을 빌려서라도 최대한 채우십시오.
내역 2천불적립 5천불적립
(3천불대출)
세금 환급@40% $800 $2,000
1년간RRSP수익 @5% $100 $250
총 이익 $900 $2,250
대출이자@6.5% 0 -$107
순 차익 $900 $2,143
위 표에서와 같이 귀하의 RRSP총 한도가 5천불이고 귀하가 갖고 있는 현금으로 만 적립이 가능한 금액이 2천불인 경우와 여기에 추가로 3천불을 대출을 받아 적립을 할 경우를 비교한 것 입니다. 이때 귀하의 소득 세율이 40%이고 1년간 RRSP투자 수익 율이 대출 이자율보다 낮은 5%라고 하고, 대출 이자율이 6.5%라고 역금리로 가정하더라도 보시는 바와 같이 귀하가 순수하게 얻을 수 있는 이익이 대출이 없이 2천불만 적립을 하였을 경우보다도 두 배가 넘는 2천1백4십3불의 이익을 가져옵니다.

여기서 기억 하실 것은 가급적 대출은 1년 이내에 상환하시는 편이 유리 하십니다. 둘째 해에는 세금 환급 없이 예금의 이자만으로 대출 이자와 상쇄 할 경우 비용이 초과 할 수도 있으며, 다음해에 또 새로운 RRSP한도가 생겼을 경우에 이를 위한 대비가 되어있지 않은 경우 또 다른 대출을 발생시키면 자금의 부담이 많을 수 있기 때문 입니다.

이와 같은 RRSP대출은 RRSP 취급 기관이면 어디서나 취급하고 있습니다. 더욱 편리한 것은 적은 금액의 경우 소득 증빙서류나 보증인 담보 등의 요구 없이 본인의 신용으로 대출이 즉각적으로 이루어지는 RRSP대출이 있으며, 금리도 조기에 신청을 하면 프라임 마이너스 1%까지 저렴한 대출 이자율을 적용하는 RRSP Loan 프로그램부터 회사별로 다양한 이자율을 제시하고 있습니다.

RRSP대출 이자의 이자율이 싸다고 RRSP의 적립을 대출 회사에서 요구하는 곳에 무조건 적립하지는 마십시오, 대출은 단기일지라도 RRSP투자는 장기간의 투자 수익 율을 기대하는 것이니 이왕이면 투자 수익과 안전성, 성장성 등을 두루 살피고 투자 대상을 선정 하시기 바랍니다. 장기적인 투자 수익률의 차이에 비하면 대출 이자가 좀 높은 것은 그리 큰 금액의 차이를 가져오지 않습니다. 남의 돈으로 하는 RRSP가 더 재미 있습니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…>