RRSP를 가입해야 하는 7가지 이유

RRSP(Registered Retirement Savings Plan)의 주된 목적은 캐나다 정부가 국민들에게 그들의 노후를 위해 돈을 저축하도록 장려하기 위해서 마련한 저축 제도이다. 왜 이런 저축 제도를 만들었는가는 금방 눈치를 채실 것이다. 그것은 다름이 아닌 캐나다가 연금 형태로 가지고 있는 제도인 CPP(Canada Pension Plan), 와 OAS (Old Age Security)로는 정부의 생각도 국민들이 노후의 생계를 넉넉하게 지내시게 하기에는 자신이 없으니까. 각자 스스로 준비를 하라는 것이다. 여기 이러한 RRSP를 가입해야 하는 이유 일곱가지가 있다.

첫째, 세금공제 혜택을 받을 수 있다. 납세자에게 적용되는 한계세율에 따라 적게는 RRSP가입금액 1천 달러당 최저 소득세율(20.7%)인 경우 207달러에서 많게는 최고세율(43.7%)적용으로 437달러 까지도 공제를 받을 수 있다.

둘째는 RRSP에 투자되어 있는 돈으로부터 생기는 이익이나 소득은 과세가 되질 않는 세금 은신처에 있게 된다. 나중에 RRIF로 전환을 할 경우도 마찬가지이다. 따라서 RRSP에다가 돈을 모으면 세금으로부터 자유로워지면서 돈은 더 빨리 늘어나게 된다. 예를 들자면 6%의 수익률에 돈을 RRSP로 저축을 한다면 12년 후면 돈이 두 배가 될 것이다. 그러나 돈을 RRSP가 아닌 일반저축에다가 동일한 수익률로 맡긴다면 3분의1은 세금으로 잃어버리고 18년이나 걸려서야 돈이 두 배로 될 것이다.

셋째, 사람들의 평균 수명이 과학의 발달과 음식과 영양의 발달로 점점 더 길어진다. 자신의 노후생활을 이젠 65세에 은퇴한다 하더라도 20년에서 30년까지 노후생활을 경제적으로 준비하지 않으면 안 되는데 가장 좋은 저축과 투자 수단이 RRSP이다.

넷째, 조기 은퇴를 원하는 사람들에게는 아주 좋은 저축 수단이다. 55세에 은퇴를 원하는 사람은 적어도 5년에서 10년을 기다려야 정부에서 주는 CPP와 OAS를 지급을 신청 할 수 있다. 그러나 자신이 가입한 RRSP는 조기 은퇴하더라도 이러한 연금들 지급 시기까지의 공백을 막을 수 있다.

다섯째, RRSP에 저축을 하여 모아 놓은 돈은 때로는 찾아 쓸 시도를 하게 될 경우 찾는 금액에 대해서는 소득으로 간주하여 세금을 내게 된다. 따라서 장기간 저축을 하도록 디자인이 되어 있다. 또 은퇴 후에 찾아 쓸 경우는 다른 경제 활동이 없어 소득이 줄어 RRSP에서 찾는 출금액에 대해서 낮은 세율을 적용하게 되는 이점이 있다.

여섯째, 은퇴를 위한 목적 말고도 자신의 주택구입을 위해서와 학업을 위해 해서도 은퇴 이전이라도 RRSP로부터 돈을 무이자로 꺼내 사용할 수 있다.

일곱째, RRSP구입은 반드시 저축 당해년도 세금보고시 신고하지 않아도 되므로 구입할 기회가 있으면 구입하여 적립을 하고 향후에 신고하지 않은 RRSP적립금을 현재는 소득수준이 미미하여 RRSP혜택을 크게 보지 못한다 할지라도 나중에 소득이 많아 내야 할 세금이 많아졌을 경우에 합하여 한꺼번에 신고하면 더 큰 혜택을 볼 수 있다.

RRSP는 소득공제 혜택이 제일 큰 장점이다. 그러나 세금혜택에만 초점을 맞추는 것은 올바른 RRSP의 이용이 되질 않아 안타까울 때가 많다. 소득공제 혜택에만 초점을 맞추다 보면 RRSP 불입과 소득공제 상관관계만을 따져 불입을 회피하는 경우가 많다. 그러나, 이것은 결국 본인에게 불이익이 된다. 이유인즉 RRSP구입에도 불구하고 세제혜택이 크지 않다 하여 그냥 넘어가버리게 되면 정작 노후자금을 마련할 수 있는 기회와 장기적인 혜택은 점차 현실에서 멀어지게 되기 때문이다. RRSP 빨리 시작하시는 것이 지금의 세금의 혜택보다 나중에 더 큰 이득을 줄 수 있다. RRSP구입을 미루지 말고 그때 그때 조금씩 하는 것이 좋다.<여러분이 부자가 되는 그날까지……> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표 <재정계획. 투자. 보험상담 604-889-2244 mypfs@hotmail.com>
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