내 아이에게 "부(富)"를 가르치자!

1. ‘황금 보기를 돌같이 하라.’는 격언이 있지만, 자신의 아이들의 부자가 되면 싫다고 할 사람이 누가 있겠는가? 아이들이 성공하길 원하지만 대부분의 부모들의 엄청난 학교 교육에만 열을 올린다. 교육열만큼 자신의 아이가 부자가 되길 원하면 “돈”을 관리하고 “부”가 무엇인지, 어떻게 관리하는지, "부"를 다스릴 능력을 가르쳐야 한다. 그러나 아직까지도 아이들에게 돈의 중요성과 "부"에 대해 가르치는 가정은 많지 않다. 그저 돈 많은 부자가 되길 원할 뿐이다.

2. 부자 되기, 돈과 경제 교육은 성교육만큼이나 가정교육의 사각지대이다. 따라서 대학생이 되도록 ‘경제 문맹(economic illiteracy)’, 혹은 ‘돈맹’으로 남아있는 경우도 많다. 아무리 입시 교육을 많이 받아 명문 대학에 진학했다 하더라도 경제를 모르면 사회생활에서 성공하기 어렵다. 가정을 꾸리고 평안 한 삶을 누리는 데도 문제가 생길 수 있다. 대부분의 이혼의 실제 사유는 80%가 돈문제이라고 한다. 늦었다면 지금 당장 자녀에게 돈에 대해 교육을 해야 한다.

3. 내 아이를 이기적이고 영악하고 탐욕스러운 부자로 만드는 것은 전혀 아이 인생에 도움이 되질 않는 다. 돈 교육은 자녀를 그런 아이로 만드는데 목적이 있지 않다. 돈과 시간, 능력의 제약 속에서 후회 없는 선택을 할 수 있는 능력을 키워 주는 게 중요하다. 또 보다 중요한 것은 돈을 어떻게 더 가치에 있게 사용하고 인생이 돈에 메이지 않고 선한 영향력 보이는 삶을 창조할 수 있는지를 알려주어야 한다. 단순히 경제개념, 경제 흐름만이 아니라 바람직한 소비습관은 물론이고, 돈이 자신을 위해서도 필요하지만 이웃을 위해서 나눌 줄 알아야 한다.  이러한 가치관이 작은 돈을 기부하는 데서부터 길들여지도록 가르쳐야 한다. 이런 일들은 갑자기 되는 것이 아니다. 내 아이를 부자로 만드는 것은 습관이다.

4. 전설의 갑부 록펠러는 손자에게 엄격한 경제 교육을 한 인물이다. 그는 손자에게 일주일 용돈으로 25센트만 줬고 평소 모든 지출을 반드시 기록하도록 했다. 주말에는 지출을 기록한 노트를 보며 돈을 잘 관리했을 경우 칭찬의 의미로 5센트를 줬고 문제가 있으면 가차 없이 다음 주 용돈에서 5센트를 깎아버렸다. 또 수입의 일부는 자선단체에 기부하도록 했다. 이런 체계적인 금전 교육을 바탕으로 록펠러의 손자는 맨해튼 은행장으로 금융계를 주름잡았고 그의 자녀에게도 엄격하게 교육했다.

5. 비단 이런 세계적인 갑부의 사례를 들지 않더라도 어렸을 때부터 돈과 부자교육을 해야 하는 이유는 수없이 많다. 학원 하나를 더 보내 입시에서 성적을 높이는 것보다 돈에 대해 교육을 잘 하면 자녀의 미래는 확연히 달라질 수 있다. 그리고 물질을 남돠 나눌 줄 아는 생활은 자기가 속한 사회 속에서 결코 "왕따"같은 힘든 관계를 만들게 되지 않는다. "왕따"는 하는 아이나 당하는 아이나 모두 이웃 사랑을 구체적으로 나눌 줄 모르는 데 있다.

6. “내 아이가 어떻게 하면 부자가 될까?” “돈에 관해 어떻게 가르칠까?” 귀여운 돼지저금통, 직불카드(debit card), 참고서적, 금융 교육 DVD, 쌍방향 웹사이트 등. 자녀가 예산을 세우고, ‘원하는 물건’ 대(對) ‘필요한 물건’ 리스트를 작성하고, 가계부에 지출을 기록하고, 영수증을 보관하고, 매주 장부를 점검하고, 저축 목표를 설정하도록 해야 한다는 데 대부분 부모들이 동의하리라 생각한다. 엄마와 아빠가 그런 것처럼 말이다.

7. 그러나 “정말 엄마와 아빠가 그렇게 할까?” 그게 사실이라면 걱정할 게 없다. 부모의 경제적인 습관은 무섭게 아이들에게 유전과 같이 전달된다. “부모가 명품을 좋아하는데 아이들이 명품을 싫어할까?” 부모의 꼼꼼한 돈 관리 습관은 자녀에게 좋은 유산으로 전달된다. 그렇지 않다면 왜 부모 자신은 실천하지 않는 귀찮은 돈 관리를 어린 자녀에게 강요하려는가?

8. 부모의 경제관념과 소비습관은 그대로 자녀에게 복사가 된다. 필자가 진행하는 세미나에 자녀를 동반하고 오는 부모가 있다. 그 부모와 자녀를 보면 그들의 미래가 분명히 밝게 보인다. 내 아이의 미래가 걱정이 되면, 부자로 살아갈 수 있도록 그 길을 가르쳐야 한다.

9. 많은 유산을 물려주려는 부모들도 있지만 물려줄 돈 보다 더 중요한 것은 "부를 관리하고 창조적으로 사용할 줄 아는 능력을 길러주었는가?"에 있다. 어떻게 부자가 되고, 어떻게 부자로 살아가야 하는지, 그리고 돈과 경제에 대한 지혜와 습관이다. “내 아이에게 물고기를 주지 말고 물고기 잡는 법을 가르치자.

” <여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표
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부의 공식

1. 많은 상담을 하다 보면 의외로 돈에 대한 기초적인 지식과 정보가 부족한 사람들이 많다는 것이 현실이다. 그러나 더욱 문제가 되는 것은 “자신이 돈에 대해 잘 모르는 것”을 알지 못하고 산다는 것이 더 문제이다. 우리는 하루도 돈과 떨어져서 살수 없다. 아침에 일어나 출근 하면 바로 자동차를 운전한다. 돈 없이 굴러가는 자동차는 없다 무심코 주유소에서 습관적으로 주입하는 가스 값으로부터 주말이라고 가족과 외식하면서 지불하는 식대까지 모든 활동에 따라다니는 것이 바로 돈이다. 그럼 나는 돈에 대해서 얼마나 알고 있나?

2. 돈을 싫어하는 사람은 없을 것이다. 왜냐하면 돈은 인간 생활에 있어서 없어서는 안될 요소이기 때문이다. 그래서 사람들의 관심은 대부분 돈에 대한 생각으로 사로 잡혀 있다. 돈을 어떻게 벌 것인가? 돈을 어떻게 갚을 것인가? 돈을 어떻게 모을 것인가? 돈을 어떻게 쓸 것인가? 신문에도 온통 돈 이야기로 가득 차 있다. 경제면을 펴면 달라가 하락했느니 주식이 올라갔느니 환율이 얼마인지, 어느 회사 주식이 나스닥, 코스닥에 상장이 되었는지 등의 기사가 매일 나온다.

3. 돈의 원리를 모르고는 “돈맹”에서 탈출하고 부자가 될 수는 없다. 적어도 신문에 나오는 기사 정도를 소화 하려면 아주 기초적인 “부의 공식”을 알아야 한다. 부의 공식은 모든 돈은 시간에 따라 그 가치가 증가 한다는 것이다. 증가하는 비율을 수익률 또는 이자율이라는 말로 표현한다. 이때 증가하는 비율이 마이너스로 되는 경우도 있다. 즉 손해를 보았다는 이야기 이다. 증가 비율이 어디가 더 높은가를 연구 하면서 찾는 것이 저축이나 투자라는 것이다.

4. 단순히 이자율과 수익률만 알고 있으면 돈 관리가 된다면 얼마나 쉽고 편하겠는가? 어기서 우리의 돈의 가치를 깍아 내리는 요소가 있다는 것을 명심해야 한다. 그것은 물가 상승에 따른 인플레이션이다. 인플레이션은 우리가 통제 할 수 없는 요소 이다. 인플레이션은 우리가 가지고 있는 돈의 가치를 자꾸 떨어뜨리는 역할을 한다. 예를 들자면 30년 전에 캐나다에서 커피 한잔의 값은 25센트였다. 그러나 지금은 커피 한잔 값은 이 돈 가지고는 어림도 없다. 적어도 1달러45센트 정도는 주어야 한잔을 마실 수 있다. 즉 내가 가지고 있는 돈으로 미래에 내가 물건을 살수 있는 능력이 자꾸 줄어 간다는 데 문제가 있다.

5. “돈맹”에서 벗어 날려면 이런 인플레이션을 이길 수 있는 방법 즉 저축이나 투자 방법을 알아야 한다. 예를 들어 인플레이션이 매년 3%정도라고 하면 내가 얻는 수익률은 적어도 3%가 넘어야 인플레이션을 이길 수 있다는 것이다. 내가 정기예금에 4%이자를 받는 다고 하자, 실제로는 4%에서 3%의 인플레이션을 공제한 후 1%가 실제적으로 내 돈이 늘어난 것이라고 보아야 한다.
그 다음 또 중요한 것이 있다. 항상 돈과 관련 된 곳에 꼭 따라다니는 존재가 세금이다. 세금은 내가 돈을 벌어도 내고, 돈을 써도 내고, 저축을 해서 이자를 얻어도 내고, 죽어도 내야 하는 것이 세금이다. 돈은 시간에 따라 수익이 나지만 이러한 수익에 대해 반드시 지불하는 것이 세금이다. 그래서 내가 저축을 하거나, 투자를 하거나 미리 돈이 더 벌릴 경우에 내가 지불해야 하는 세금이 얼마나 될 것인가를 모르고 돈을 관리하면 아무리 수익이 많아도 좋아하는 사람은 캐나다 세무 당국일 것이다. 또한 얼마 안 되는 수익을 가지고 인플레이션과 세금을 공제한 나머지를 실질적인 세후소득으로 볼 때 남는 것이 있는 잘 계산 해봐야 한다.

6. 예를 들어 정기예금으로 4% 이자를 받는 다고 치고 여기에 인플레이션을 3% 라고 하고. 세율이 40% 라고 한다면, 세금을 내야 하는 것은 4%에 대한 40%로 1.6% 이다. 결과적으로 인플레이션과 세금을 공제한 실질 소득은 4% 마이너스3% 그리고 마이너스1.6% 해서 마이너스 0.6%가 실제 수익률이 된다. 이렇게 된다면 손해를 보고 있다는 이야기다.
“돈맹”에서 벗어나는 것은 그리 어려운 일이 아니다. 약간의 관심과 시간을 투자하여 주변에서 정보를 구하고 서적을 보기도 하면서 “돈맹”에서 돈에 프로로 바꾸어 보자. 이제 연말이 다가온다. 새해를 맞이 할 때는 돈에 대해 무식하다는 소리를 듣지 말자.
<독자 여러분이 부자가 되는 그날까지>
Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표 <604-889-2244 hotmail.com="" mypfs="">
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돈 맹 탈출, 자신에게 먼저 지출하라.

1. 왜 사람들은 돈을 모으고 부를 늘리는 데 어려움을 갖고 있는가? 다른 답이 없습니다. 모든 분들이 다 아는 대답일 것입니다. 그것은 “Just do it” 지금 바로 시작 해야 하는 데 못 하고 있다는 것입니다.

2. 여기서 한 예화를 소개 하겠습니다. 한 상담 고객이 18~25살 때의 이야기입니다. ”저더러 저축이나 투자를 하라고요, 농담하세요?” “나는 학생이고, 나는 아직 어리고, 인생을 즐겨야 해요, 내가 대학을 졸업 하면 시작 할겁니다.” 지금 타 쓰는 용돈도 없고, 겨우 아르바이트 해서 몇 푼 번다고 그걸가지고 어떻게 저축을 합니까?

3. 그 후 대학을 마치고 조금 나이가 들어 25~35살 나이 때입니다. “내가 지금 저축이나 투자 할 것을 기대하지 마십시오” “난 단지 이제 겨우 몇 년 직장을 다녔고, 지금도 나 자신에게 투자해서 옷도 잘 입어야 되고, 레져, 취미 생활도 해야 하고, 이성과교제도 해야 합니다. 겨우 새 자동차 리스비 내고 아파트 렌트비를 친구와 나누어 내면 남는 돈이 없어요, 내가 좀 나이 먹을 때 까지 기다리세요.” “시간은 충분합니다.”

3. 그 후 나이가 더 먹어 결혼을 하고 가정의 가장으로 35~45살 때입니다. “내가 어떻게 지금 저축이나 투자를 합니까?” “결혼해서 아이들 양육해야 하죠, 많은 생활비를 지출해야 되고, 아이들이 좀더 크면 할 수 있을 겁니다.”

4. 이제 중년의 나이인 45~55 살 때가 되었습니다.”나는 지금 저축이나 투자를 하고 싶습니다, 그러나 할 수가 없습니다.” “우리 두 아이가 대학생이고, 내 모든 돈이 아이들의 뒷바라지를 위해 들어가고 또 그 준비해야만 합니다.” “ 최근 몇 년 동안 아이들은 학자금을 위해 대출을 받을 수 밖에 없었습니다. 그러나 이런 일이 끝까지 지속되지는 않을 겁니다.” “그때 가서 시작하죠.”

5. 그 후 55~65 살이 되었습니다. “나는 내가 지금 저축이나 투자를 해야 된다는 것을 잘 압니다, 그러나 돈이 너무 모자랍니다” “내 나이에 지금 보다 더 낫게 사는 것은 힘든 일입니다.” “내가 할 수 있는 것은 근근이 버텨 가는 겁니다.” “내가 왜 20년 전에 저축이나 투자를 시작 하지 않았는지?” “만약 되돌아갈 수만 있다면 저축이나 투자를 했을 텐데요.”

6. 이제 은퇴의 연령 65세 이후 입니다. “네. 이제 너무 늦었죠.” “우리는 결혼한 우리 아이와 함께 살고 있습니다.” “불편하지만 달리 방법이 없습니다.” “예, 우리는 연금을 받죠, 그러나 누가 그것으로만 남을 의지하지 않고 살아갈 수 있습니까?”
그의 마지막 말 한마디는 “만약 내가 저축이나 투자만 했었더라면.” “나를 위해 돈을 먼저 썼었더라면” 이었습니다.

7. 여러분이 65세에 은퇴를 해서 그 때에 당시의 생활을 충족시킬 수입을 충당하기 위해 5십만 달러를 가지기로 목표를 세웠다고 가정해보겠습니다. 여러분이 지금 25세라면, 10퍼센트의 이율로 매 달 저축을 한다고 볼 때 단지 78달러41센트 만을 저축하면 됩니다. 대부분의 사람들이 그들이 마음만 먹으면 한 달에 78달러41센트 정도는 마련할 수 있을 것입니다. 특별히 그들이 65세가 되었을 때 그 돈이 얼마만한 액수로 돌아올 것인가 알기만 하면 더더욱 그렇게 할 것입니다. 그러나, 여러분이 만일 지금 55세 라고 하고, 같은 목표를 정했다고 한다면, 당신은 그 5십만 달러를 65세에 가지기 위해 한 달에 2,420달러70센트를 저축 해야 할 것입니다.(역시 10%의 이율로) 25세 때의 사람이 저축할 수 있는 금액의 31배에 달하는 금액입니다. 자신을 위한 투자의 지연의 대가가 이렇게 크게 되는 것입니다.

누구나 주어진 소득에서 저축과 투자를 하기는 쉽지 않습니다. 그러나 무조건 자신을 위해서 먼저 저축과 투자로 지출을 지금 바로 시작하십시오. 무조건 소득의 10%를 저축이나 투자로 자신을 위해서 지출을 시작 하여 보십시오. 분명 여러분의 미래는 달라 질 것 입니다.
<독자 여러분이 부자가 되는 그날 까지…>