RRSP투자 펀드가 좋은가?

점점 RRSP를 가입하는 세금 납부자와 금액이 늘어나면서 가입자들의 첫 번째 관심사는 도대체 어디에서 RRSP 구입하여 노후를 위한 자산을 운영하느냐 하는 문제이다. 이 문제는 상당히 중요한 문제이다. 왜냐하면 장기간의 투자나 저축에 있어서 금리나 수익률의 1퍼센트 차이는 노후에는 엄청난 차이가 있기 때문이다. 우선 RRSP의 대표적인 상품을 알아보자.

첫 번째 소개할 RRSP 형태는 SAVINGS RRSPs 이다. RRSP라는 이름을 가지고 있을 뿐이지 일반 예금구좌와 다를 바가 전혀 없는 형태이다. 이것은 은행이나 신탁회사, 신용조합에서 구좌를 만들 수 있다. 수익률이 아주 낮다는 것이 단점이다. 바로 예치한 돈을 찾아 쓰실 분이라면 몰라도 이는 장기간의 목적으로는 별로 바람직하지 않은 저축 형태이다.

둘째는 Guaranteed Investment RRSPs로 은행이나 신탁회사, 신용조합, 보험회사에서 많이 취급하는 형태이다. 이는 돈을 일정한 기간 동안 고정 금리로 예치하는 것으로 정기예금의 성격과 다를 바 없다. 일정 기간 동안 묶여있어 유동성이 없으며, 잠재적인 성장 가능성이 없이 일정한 이자만을 보장 받으므로 인프레이션 극복에 아주 취약하다. 그리고 이자에 대한 리스크가 있다. 요즈음 이자율이 다른 투자 수단에 비해 낮다는 약점이 있다. 이는 아주 보수적인 분에게 적합하다. 하지만 RRSP의 전체를 이러한 형태에 전부 적립하는 것은 바람직하지 않다.

셋째는 Canada Savings Bonds이다. 이는 정부가 발행하는 것으로 안전하며 간편하며, 복리이자 계산이 되며, 수수료가 들지 않으며 그리고 언제든지 현금화할 수 있어 유동성이 좋다. 단점이 있다면 성장 가능성이 없다는 점과 이자 리스크가 있다는 점입니다. 이는 보수적인 투자자에게 적합한 형태입니다. 요즈음은 이자율이 그리 높지 않다.

넷째, 뮤추얼펀드와 같은 펀드형 RRSPs이다. 여러 가지 형태의 펀드가 구성되어있지만 자신에게 맞는 것이 어떤 종류의 것인지를 잘 골라야 합니다. 대개 고수익을 원하시는 분은 성장형, 위험을 싫어하시는 분은 고정 수익(Fixed-Income)형, 두 가지를 절충한 Balanced 형이 있습니다만, 장점은 성장 가능성이 있다는 점과, 전문가가 관리한다는 점, 다양하게 분산 투자가 가능 하다는 점, 해외자산을 투자 할 수 있다는 큰 이점이 있다. 단점은 고수익을 원하시는 경우는 리스크가 있다는 것과 수수료가 있고 펀드 회사에 따라서는 그 선택에 제한이 있을 수 있다는 점이 있다, 따라서 한 개의 펀드에 돈을 다 맡기지 말고 2-3개로 분산하면 좋다. 최근에는 원금 보장의 기능이 있는 세그리게이트 펀드를 개발하여 보험회사에서 취급하고 있는 데 뮤추얼펀드의 장점에다가 추가로 원금 보장과 리셋 등 아주 좋은 기능이 부과 되어 있습니다. 일부 회사에서는 65세 이후 평생 소득을 보장하는 신상품까지도 개발이 된 원금보장형 펀드도 출시가 되었습니다. 많은 캐나다인들이 장기간의 RRSP를 주로 펀드 형에 운영하는 것은 상대적으로 리스크를 장기간으로 줄이고 투자 수익률이 다른 상품에 비해 좋기 때문입니다.

이번 주초 주식시장이 장중에 600포인트까지 급락 함으로 금융시장이 붕괴 하지 않는가 할 정도의 위기감을 가져다 주는 한 주간이었다. 그래서 인지 펀드에 투자를 생각하고 있던 분들은 펀드투자로부터 마음을 바꾸거나 기존 투자자들은 펀드에서 돈을 빼내갈 생각을 할 수도 있다. 더군다나 시즌이 RRSP시즌이 되었는데 RRSP를 펀드에 투자하려던 사람들은 심리적으로 위축되기도 망설일 것이다. 그러나 잘 생각 해보자 RRSP는 특히 장기적인 투자상품이다. 곧 은퇴가 하실 분은 시장상황과 관계없이 펀드상품이 바람직하지 않을 수도 있다. 그러나 장기간의 투자로서 펀드는 이와 같은 폭락장에도 지혜롭게 투자할 수 있는 좋은 투자대상이다.

<여러분이 부자가 되는 그날까지……> 

Family Money Doctor 윤덕규 

OIKOS Financial Group Inc. 대표 

<재정계획. 투자. 보험상담  Toronto (647)848-4977 Vancouver (778)802-5004/mypfs@hotmail.com>

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RRSP 제대로 알기

해마다 연초가 되면 RRSP시즌이라고 금융기관과 매스컴에서 이를 화두로 다투어 광고를 한다. 그러나 이러한 광고와 미디어의 역할에도 불구하고 RRSP의 내용에 대해서 사뭇 잘못 알고 계신 것을 고객 분들과 상담 할 때 자주 알 수 있다. 특히 RRSP를 경험하시지도 않으신 분들일수록 더 큰 목소리로 주변의 사람들에게 RRSP의 내용을 상당히 잘 아시는 것처럼 훈수 두시는 우스운 일들도 비일 비재 하다.

첫 번째 RRSP에 대해 잘못 알고 계신 것은, RRSP시즌을 해마다 1월과 2월이라고 생각하시는 것이다. RRSP는 해당 전 년도의 소득이 있으시면 그 다음해 연중에 언제든지 가입하고 구입을 해도 된다. 또 해당 년도에 RRSP를 사지 않으면 그 한도가 없어 진다고 생각하시는 분들도 계시지만. 남아있는 한도는 계속해서 이월(Carry forward)이 되므로 없어지는 한도는 아니므로 후에 언제든지 사용할 수 있다.

두 번째는 RRSP를 누구나 할 수 있다고 생각하는 분들이 있다. 그러나 RRSP는 누구나 할 수 없다. 즉 소득세를 신고하신 적이 없다면 할 수가 없다. 전년도 소득(earned income)에 대해 18%로 19천 달러 이내가 금년도(2007년도 분) 구입할 수 있는 한도이고 여기에 이월되어 온 한도가 있다면 그 한도를 합한 금액이 최고한도가 된다. 실제로는 사업이나 소득이 아무리 많아도 세금으로 신고한 소득이 없으면 자격이 안 된다. 이를 확인 하려면 캐나다 세무 당국에서 전년도 소득세 신고 후 통지서(Notice of Assessments)가 날아오는데 이 서류에 본인의 한도가 나와있다. 또는 인터넷으로 캐나다 세무당국 웹싸이트(http://www.cra-arc.gc.ca )를 통해서 알아 볼 수도 있다.

세 번째는 RRSP에 대한 오해는 몇 살까지 RRSP를 구입 할 수 있는가 이다. 어떤 분은 60세까지라고 하고 어떤 분은 일반적으로 65세에 은퇴하기 때문에 65세라고 우긴다. 모두 아니다. 금년도부터는 종전 69세까지 에서 변경이 되어RRSP는 71세 12월31일 까지는 보유하고 계신 한도 내에서 얼마든지 할 수 있다. 그러나 반드시 71세 되는 12월 31일 이전에 RRIF(Registered Retirement Income Fund)로 옮겨야 한다. 그렇지 않으면 RRSP를 모두 찾아가는 것으로 간주하기 때문에 RRSP 모든 금액이 자신의 소득으로 간주 되어 많은 세금을 내게 될 수도 있다.

네 번째는 RRSP로 맡긴 돈은 나이 들어 은퇴 할 때까지 못 찾아 쓴다는 생각이다. RRSP는 언제든지 찾아 쓰실 수 있다. 단지 RRSP의 돈을 찾아 쓰실 경우에는 반드시 고려해야 내용은 먼저 세금 문제이다. RRSP를 가입하실 당시에 혜택을 보았던 세금은 이제 그 돈을 찾을 때는 찾는 금액만큼이 돈을 찾는 해의 소득으로 간주 된다. 따라서 세금을 납부할 의무가 있기 때문에 금융기관에서 일정 금액을 원천 징수하여 돈을 차감하고 내어준다. 찾는 금액이 5천 달러 미만 일 경우는 10%의 세금을 유보하고, 5천 달러에서 1만5천 달러 미만까지는 20%를, 또 1만 5천 달러 이상은 30%의 세금을 유보하게 되어있다. 이 유보된 세금은 년도 말 세금을 정산하여 보고 할 때 차감하여 정산을 하면 된다. 그러나 대부분의 경우 유보된 세금은 부족한 경우가 일반적이므로 세금을 추가로 내시게 될 수 있다는 것을 고려해야 한다.

또 다른 고려 할 내용은 금융기관과의 약정 기한 이전에 돈을 찾을 경우에는 중도 해지에 따른 수수료 등이 발생 할 수도 있다는 것을 명심해야 한다. 이점을 고려하시면 RRSP의 돈을 찾지 못한다는 오해는 없을 것이다.

다섯 번째는 해외 자산에 투자를 많이 하고 싶어도 과거 2005년 1월1일 이전에는 자신의 한도 중에 30%까지 허용이 되었지만 이제는 제한된 한도가 없이 자유로이 해외 자산에 투자를 하실 수 있습니다. 이젠 글로벌 자산 펀드도 자유로이 RRSP로 가입할 수 있습니다. 캐나다 투자자산과 함께 해외 자산의 투자자산에 대한 포트폴리오를 자유로이 조정하여 자산 구성을 다양화 할 수 있다.<여러분이 부자가 되는 그날까지……> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표 <재정계획. 투자. 보험상담 604-889-2244 mypfs@hotmail.com>

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RRSP를 가입해야 하는 7가지 이유

RRSP(Registered Retirement Savings Plan)의 주된 목적은 캐나다 정부가 국민들에게 그들의 노후를 위해 돈을 저축하도록 장려하기 위해서 마련한 저축 제도이다. 왜 이런 저축 제도를 만들었는가는 금방 눈치를 채실 것이다. 그것은 다름이 아닌 캐나다가 연금 형태로 가지고 있는 제도인 CPP(Canada Pension Plan), 와 OAS (Old Age Security)로는 정부의 생각도 국민들이 노후의 생계를 넉넉하게 지내시게 하기에는 자신이 없으니까. 각자 스스로 준비를 하라는 것이다. 여기 이러한 RRSP를 가입해야 하는 이유 일곱가지가 있다.

첫째, 세금공제 혜택을 받을 수 있다. 납세자에게 적용되는 한계세율에 따라 적게는 RRSP가입금액 1천 달러당 최저 소득세율(20.7%)인 경우 207달러에서 많게는 최고세율(43.7%)적용으로 437달러 까지도 공제를 받을 수 있다.

둘째는 RRSP에 투자되어 있는 돈으로부터 생기는 이익이나 소득은 과세가 되질 않는 세금 은신처에 있게 된다. 나중에 RRIF로 전환을 할 경우도 마찬가지이다. 따라서 RRSP에다가 돈을 모으면 세금으로부터 자유로워지면서 돈은 더 빨리 늘어나게 된다. 예를 들자면 6%의 수익률에 돈을 RRSP로 저축을 한다면 12년 후면 돈이 두 배가 될 것이다. 그러나 돈을 RRSP가 아닌 일반저축에다가 동일한 수익률로 맡긴다면 3분의1은 세금으로 잃어버리고 18년이나 걸려서야 돈이 두 배로 될 것이다.

셋째, 사람들의 평균 수명이 과학의 발달과 음식과 영양의 발달로 점점 더 길어진다. 자신의 노후생활을 이젠 65세에 은퇴한다 하더라도 20년에서 30년까지 노후생활을 경제적으로 준비하지 않으면 안 되는데 가장 좋은 저축과 투자 수단이 RRSP이다.

넷째, 조기 은퇴를 원하는 사람들에게는 아주 좋은 저축 수단이다. 55세에 은퇴를 원하는 사람은 적어도 5년에서 10년을 기다려야 정부에서 주는 CPP와 OAS를 지급을 신청 할 수 있다. 그러나 자신이 가입한 RRSP는 조기 은퇴하더라도 이러한 연금들 지급 시기까지의 공백을 막을 수 있다.

다섯째, RRSP에 저축을 하여 모아 놓은 돈은 때로는 찾아 쓸 시도를 하게 될 경우 찾는 금액에 대해서는 소득으로 간주하여 세금을 내게 된다. 따라서 장기간 저축을 하도록 디자인이 되어 있다. 또 은퇴 후에 찾아 쓸 경우는 다른 경제 활동이 없어 소득이 줄어 RRSP에서 찾는 출금액에 대해서 낮은 세율을 적용하게 되는 이점이 있다.

여섯째, 은퇴를 위한 목적 말고도 자신의 주택구입을 위해서와 학업을 위해 해서도 은퇴 이전이라도 RRSP로부터 돈을 무이자로 꺼내 사용할 수 있다.

일곱째, RRSP구입은 반드시 저축 당해년도 세금보고시 신고하지 않아도 되므로 구입할 기회가 있으면 구입하여 적립을 하고 향후에 신고하지 않은 RRSP적립금을 현재는 소득수준이 미미하여 RRSP혜택을 크게 보지 못한다 할지라도 나중에 소득이 많아 내야 할 세금이 많아졌을 경우에 합하여 한꺼번에 신고하면 더 큰 혜택을 볼 수 있다.

RRSP는 소득공제 혜택이 제일 큰 장점이다. 그러나 세금혜택에만 초점을 맞추는 것은 올바른 RRSP의 이용이 되질 않아 안타까울 때가 많다. 소득공제 혜택에만 초점을 맞추다 보면 RRSP 불입과 소득공제 상관관계만을 따져 불입을 회피하는 경우가 많다. 그러나, 이것은 결국 본인에게 불이익이 된다. 이유인즉 RRSP구입에도 불구하고 세제혜택이 크지 않다 하여 그냥 넘어가버리게 되면 정작 노후자금을 마련할 수 있는 기회와 장기적인 혜택은 점차 현실에서 멀어지게 되기 때문이다. RRSP 빨리 시작하시는 것이 지금의 세금의 혜택보다 나중에 더 큰 이득을 줄 수 있다. RRSP구입을 미루지 말고 그때 그때 조금씩 하는 것이 좋다.<여러분이 부자가 되는 그날까지……> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표 <재정계획. 투자. 보험상담 604-889-2244 mypfs@hotmail.com>
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미래를 바라보고 새해를 열자.

새로운 한 해를 맞이 하시면서 좋은 꿈과 계획을 세워보기도 한다. 지난 한 해에 대한 미련이 있을 수 있지만 과거는 흘러갔다. 계획을 세우고 앞일은 예견 할 틈조차 주지 않고 새해는 벌써 한 주간을 지나고 있다. 항상 새해를 맞이 하면서 서서히 마음에 부담으로 오기 시작 하는 것 중에 올 한해는 어떻게 삶을 꾸려 나갈까? 그리고 미래를 어떻게 대비해야 하는가? 하는 고민들이다.

당장 급하게는 매년 4월 말까지 하는 개인들의 세금 신고가 다가 온다. 즉 한국식으로 표현을 하자면 “연말 정산”같은 것이다. 더구나 매달 세금을 꼬박꼬박 미리 잘 납부를 해오신 분 들이라면 큰 걱정이 없겠지만 사업소득으로 한꺼번에 세금을 내시는 분들은 별로 반갑지 않은 시즌이 다가오는 것이다. 이때 많은 사람들이 절세를 생각하고 연구한다.

정부가 국가를 운영하기 위해서 국민으로부터 거두어드리는 세금만 있는 것이 아니라 반대로 국민에게 정책적으로 혜택을 주기 위해서 만들어 놓은 좋은 제도도 있다. 그 중 대표적인 것 중에 하나인 RRSP(Registered Retirement Savings Plan)를 생각해보자.

21세기의 최대 위험은 전쟁도 아니요, 천재지변도 아닌 사람들의 고령화라고 한다. 노후를 대비하기 위한 대책은 노후에 하는 것이 아니다. 지금 한국은 20대 30대부터 10억 만들기와 같은 재테크가 유행이다. 이것은 지금의 20대 30대가 노후가 되었을 때를 지금부터 준비하지 않으면 안 된다는 것을 잘 알고 있다는 것이다.

老(노)테크 관한 내용의 글을 여러 번 소개 해 드린 적이 있습니다. 노테크의 중요한 내용은 일생을 통해서 25세부터 40년간 열심히 일을 하고 65세부터 은퇴하여 85세까지 20년간 아니 그 이상의 은퇴 생활을 한다면 가장 많이 준비 해야 하는 것이 노후 자금 이라는 것이다.

여러분은 노후를 위해서 무엇을 준비하고 있습니까? 정부에서 무상으로 주는 연금 만을 기대하고 계신 분이 많이 있은 것 같다. 캐나다에서의 연금은 정부에서 주는 연금과 회사를 다니는 직장인의 경우 직장에서 혜택을 주는 연금이 있을 수 있고 그리고 자신이 노후를 위해서 미리 준비하는 RRSP 가 있다. 어느 것이든 노후를 위해서는 다 좋은 제도이다.

이러한 세 가지의 연금의 형태를 균형적으로 골고루 혜택을 받을 수 있다면 그보다 더 좋은 노후 준비는 없을 것이다. 그러나 대부분의 이민 세대이신 분들은 아무래도 정부에서 주는 무상의 연금과 직장을 다니면서 받을 수 있는 연금의 혜택을 충분히 받으시는 분들은 많지 않다. 계신다 하더라도 이곳에 이민 오셔서 살아온 년 수에 따라서 혜택이 충분하지 못할 수 있다.

정부의 연금과 직장의 연금은 본인이 컨트롤을 할 수 가 없다. 그러나 자신이 준비 할 수 있는 RRSP는 자신이 하기에 따라서 노후의 연금으로 사용할 수 있고 또 RRSP를 가입 때와 저축 기간 중에도 세제상에 혜택을 받게 되어있어서 개인에게는 가장 좋은 절세의 방법이 된다.

한 이야기를 들어보자. “이민 와서 20년 동안을 그로서리를 하다가 은퇴하신 어는 분의 이야기 이다”. 열심히 아주 성실하게 세금도 잘 납부하면서 자녀들을 다 교육시키시고 은퇴를 하시고 나서야 깨닫고 알았다. 그리고 그때서야 땅을 치면서 후회한 이야기이다. 20년 동안 열심히 살고 성실히 일하며 세금을 잘 내는 것 만 알았지, 어느 제도를 이용하면 혜택이 있다는 것을 모르셨다는 것이다. 즉 20년 동안 RRSP이야기를 들어 보신적이 없다는 것이다.”

RRSP를 이용하여 그간 내는 세금을 엄청나게 줄일 수도 있었고 또 저축을 해서 은퇴 후 연금 식으로 사용 할 수 도 있는 것을 누구도 알려주지 않아서 상대적으로 손해를 느끼시면서 땅을 치면서 후회 했다는 것이다.

내가 이길 수 없는 없는 세금을 이길 수 있는 방법 중에 하나가 RRSP제도 이다. RRSP잘 이용하면 노후을 부자로 보낼 수 있다. 미래를 계획하는 재테크와 노테크의 가장 중요한 수단중에 하나는 RRSP이다. 미래를 바라보고 새해를 열자. (RRSP에 대한 더 자세한 이야기 다음주에 계속됩니다). <여러분이 부자가 되는 그날까지……> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표 <재정계획. 투자. 보험상담 604-889-2244 mypfs@hotmail.com>

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