부(富)와 열정.

“세상을 살면서 자신이 돈만 벌기 위해 산다면 무슨 의미가 있을까?” 하면서도 막상 돈을 쫓아 살아가는 것이 인생이 아닌가 할 정도로 많은 사람이 돈, 돈, 돈 하고 돌아 버릴 것 같은 모습으로 살고 있습니다. 그러나 막상 돈이 많아 돈, 돈, 하지 않아도 될 정도로 돈이 있는 분들은 무엇 때문에 열정적으로 살아가는지요? 그분들은 남이 보기엔 돈 때문에 인생을 사는 것처럼 보일는지 모르지만 그 사람들은 진정한 삶에 의미를 찾아 열정적으로 일을 한다는 것입니다.

돈을 위해서는 더 이상 일을 하지 않아도 될 세계 제일의 갑부 빌 게이츠의 이야기를 들어보면 빌 게이츠는 “매일 아침 눈 뜰 때 오늘 내가 할 일과 개발하게 될 기술이 인류의 삶을 변화시킨다는 생각을 하면 더 없이 흥분되고 에너지가 넘친다”고 일에 대한 열정을 말하고 있습니다. 세상은 일에 대한 끝없는 열정을 가진 사람들에 의해 발전되어 왔으며 앞으로도 그럴 것입니다.

열정이라는 강렬한 에너지가 우리에게 안겨주는 최대의 힘은, 포기를 잊게 만들어준다는 점입니다. 지금은 고인이 되었지만 미국의 월마트 설립자 샘 월튼은 지칠 줄 모르는 엄청난 열정을 가지고 있었습니다. 그는 남들이 보기에는 살인적인 스케줄로 미국 전역의 상점들을 돌아다녔습니다. 보통 사람에게는 불가능하다고 할 정도의 강한 체력을 요구하는 일이었지만, 샘에게는 그것이 힘든 일이 아니었습니다. 그는 물건을 파는 일에 열정을 갖고 있었고, 상점은 그런 일이 이루어지는 장소였습니다. 그는 죽기 바로 몇 주전까지도 자가용 비행기를 몰아, 판매 사원들 이름까지 거의 꿰고 있는 전국의 상점을 돌아보았습니다. 열정이 피로감을 에너지로 전환시켜 주었던 것이다. 열정은 가슴 벅찬 의욕과 기쁨을 가져옵니다. 열정은 불굴의 의지와 정열을 품고 목표에 도전하는 용기와 힘을 줍니다.

열정은 불가능을 가능으로 만듭니다. 창고에서 50만 원으로 시작해 1000억 원 대에 달하는 매출의 이레전자를 이룩한 한국의 정문식 사장. 그는 지금도 자신의 부와 재산에 연연해하지 않고 주일이면 교회에 가서 어린아이들을 섬기는 주일학교 교사로 봉사를 하면서 자신에게 주어진 일에 대한 열정 하나로 일어선 한국의 성공 기업인의 한 사람으로 손꼽힙니다. 그의 시련과 고난을 통한 성공은 '너의 시작은 미약하지만, 끝은 심히 창대 하리라’ 라는 말이 딱 어울리는 사람입니다. 열정의 에너지는 난관을 해결할 아이디어를 폭발시키는 분출구와도 같습니다.

열정이 우리의 삶에 이토록 중요하고 특히 좌절하기 쉬운 이민 생활에서는 더없이 우리에겐 필요한 성공의 요소이자 부를 창출하는 출발점이 됩니다. 그러나 열정을 갖고 있지 않은 사람도 많이 있습니다. 우리의 이곳 이국 생활에도 너무도 많은 사람이 자신의 열정을 잊어버린 채 하루 하루를 살아가고 있습니다.

고국을 떠나와 사시는 여러분들은 무언가 다른 꿈과 열망을 갖고 이곳에 살고 계실 것입니다. 그러나 당초 원대한 포부와 꿈과는 다르게 시간이 가면서 자신이 점점 다른 길로 가고 있지는 않습니까? 어느 사이에 그토록 자신감에 차 있었던 모습은 없어지고 지치고 피곤한 하루 하루를 이어 가고 계시지 않습니까? 삶의 질이 고국보다 더 좋을 것 같아 새로운 땅에서 남은 인생의 성공과 부를 다시 한번 이루어 보고자 했던 희망과 의지는 아직 마음 속에 묻어 두고 잠재우고 계시지 않습니까?

부와 성공을 원하는 분은 많이 있습니다. 그러나 그들의 많은 사람들이 성공과 부에 이르지
못하는 이유는 부와 성공에 대한 욕심은 있지만 열정이 없기 때문에 자신의 목표 지점까지 갈 수가 없다는 것입니다. 부를 원하십니까? 먼저 그 뜨거운 열정을 되 찾으십시오, 그리고 여러분의 재능과 아이디어와 능력을 그 뜨거운 용광로에 부어보십시오, 열정은 여러분의 인생을 부요 함과 성공으로 인도 할 것입니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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부(富)와 긍정의 힘.

우리 이민 세대는 커다란 기대와 꿈을 가지고 캐나다로 이민을 온 후 좋은 이웃 들이 있는 아름다운 집,좋은 자동차와 아름다운 자연 환경 속에서 자유로이 쉼과 함께 이민의 삶을 즐기면서 아이들은 보다 좋은 교육 환경에서 잘 자라나기 바라며 높은 삶의 질을 찾아 이민의 꿈을 갖고 이 땅에 오셨을 것입니다.

이민의 삶이 생각같이 쉽지 만은 않은 것이 현실입니다. 그리고 당초에 생각 했던 꿈은 불행하게도 이곳에서의 직업 또는 사업을 위해 준비하고 있는 동안 서서히 힘이 빠지고 실망감과 초조감이 앞서기도 합니다. 이민으로 옮겨온 재산을 관리하면서 소유하고 있는 “부(富)”를 지키고 유지하는 것, 더 나가서 더 많은 “부(富)”를 만들고 누리고 사는 것에 대해 많은 관심과 꿈을 갖고 계실 것입니다. 아무런 대가를 치르지 않고 부에 이르는 방법 즉, 쉽게 부자가 되길 원하는 분도 있을 것입니다. 그런 꿈과 소망은 누구나 한번쯤 가질 수 있다고 봅니다. 지극히 자연스러운 인간의 욕망이라고 생각합니다. 그러나 세상에 공짜로 얻어지는 것은 없습니다.

부를 얻는 확실한 방법을 여러분에게 소개하기 위해서 철강 왕 카네기의 성공 이론의 후계자로 유명한 나폴레온 힐의 부의 원칙 중의 내용을 소개 합니다. 그는 우리가 부를 얻는 유일한 방법이 이른바 “부의 문을 여는 마법의 열쇠”라 불리는 것을 통해서만 가능하다고 합니다. 이 마법의 열쇠는 누구든지 갖고 있기만 하면 어떤 문제점도 해결할 수 있는 귀중한 도구로 쓰입니다. 우선 이것은 건강의 문을 열어줍니다. 또 영원한 벗을 사귀는 데 필요한 품성을 길러줌으로 우정의 문도 열어줍니다. 그런가 하면 살다가 겪는 역경이나 실수, 좌절, 판단 착오 등의 어려움을 귀중한 자산으로 전환시키기도 합니다.

우리가 살고 있는 이민 생활에 지치고 꿈을 잃어버리고 힘이 빠져 있어 패배감이 있다면 이것을 보유함으로 마음속에 소망의 불길이 타오를 것입니다. 동시에 정신적으로 “신념”을 통해서 많은 자원을 끌어 낼 수 있을 것입니다. 이것은 이미 소유하고 있는 데도 잘 모르고 있는 부(富)입니다. 이것은 누구나 자신이 가지고 있는 자아로서 두 가지 이상이 결합된 정신적인 자아가 서로 갈등을 겪으면서 살아가고 있는 것입니다.

그 중 하나는 부정적인 자아로서 언제나 부정적인 생각과 말로 이어지고 걱정과 공포와 근심, 의심, 빈곤이나 나아가서는 질병까지도 유인하는 역할을 합니다. 다른 하나는 반대의 것으로 항상 풍요함과 건강과 개인적인 성취, 창조적인 소망과 꿈, 모든 축복을 달성하는데 결정적인 힘을 발휘하도록 하는 것으로 부의 문을 여는 마법의 열쇠를 가질 수 있는 능력을 주는 것입니다. 즉 긍정적인 자아 입니다. 이것은 여러 심리학자들에 의해서도 입증이 된 것입니다.

얼마 전에 출간된 베스트 셀러 책 중 하나인 조엘 오스틴의 “긍정의 힘”이란 책이 있습니다. 저자가 목사이지만 일반인이 읽기에도 부족함이 없는 좋은 내용입니다. 그 책에서도 보는 바와 같이 긍정적인 자아와 사고에는 엄청난 힘이 있다는 것입니다. “최고의 인생을 살고 싶다면 열정과 소망을 버리지 말라. 어떤 상황에서도 기쁨과 행복을 빼앗기지 말라.”고 긍정적인 삶을 제시하고 있습니다.

인간의 잠재의식은 항상 자동적으로 그리고 지속적으로 부정적인 자아와 긍정적인 자아 두 가지 성품에 의해 지배를 받습니다. 그래서 여러분이 이민의 생활을 부정적으로 생각하고 패배감에 빠져있다면 걱정, 근심, 불안, 공포, 빈곤, 우울증, 질병 등 더 많은 부정적인 사고의 파동들만을 입수하게 되어 원치 않는 불행한 실체를 만들어 냅니다. 반면 긍정적인 자아가 여러분을 지배하면 그 긍정의 힘이 다른 긍정적인 사고를 받아들임으로써 번영과 건강, 희망, 신념, 마음의 평안, 행복 등의 실체로 바꾸어 놓습니다. 이것은 진정한 부를 만들어가는 마법의 열쇠이자 모두가 찾는 진정한 삶의 가치입니다. 마음에 품지 않은 부는 절대 현실로 나타나지 않습니다. 마음으로 믿지 않으면 좋은 일은 결코 일어나지 않습니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. This article is for information purpose only and may contain outdated information. This article cannot be used for any legal claims. The writer is not responsible for any legal claims based on this article. Please consult with your financial professionals before taking any actions.

실수를 용납하십시오

실수를 용납하십시오. 자녀가 애써 모은 돈을 허 접한 것에 써버리고 돈을 낭비하는 일을 보고 야단 치신적이 있으십니까? 자녀들이 성장하는 과정에는 많은 시행 착오를 하기 마련입니다. 자녀들이 한 살 한 살 나이를 먹어 가면서 그들이 갖게 되는 경험은 점점 많아지게 되어 있습니다. 따라서 가장 현명한 판단과 결정은 과거의 경험에서 온다는 것을 아마 세상을 어느 정도 살아보신 분들이라면 다 그렇다고 하실 겁니다. 반대로 경험이 부족하면 좋지 않은 판단과 결정을 내리게 됩니다.

여러분의 자녀들에게 말씀을 하십시오. 여러분이 살아 오시면서 경험 했던 것 중에 가장 훌륭한 경험의 이야기를 말입니다. 자녀들이 자신의 경험 만으로 살아가지 않게 말입니다. 이러한 이야기는 돈을 다루는 문제에 있어서는 정말로 맞는 이야기 일 것입니다.
세컨더리 스쿨 학생 시절에 용돈으로 옷을 사 입는 일은 좋은 경험을 쌓을 수 있는 때입니다. 대부분의 경우는 바겐세일을 할 때 쇼핑을 한다면 돈을 유용하게 사용하여 오래 갖고 있을 수 있을 것입니다. 그러나 자신의 돈을 전부 두 세 가지의 비싼 물건을 사는 데 사용 한다면, 나중에 정말로 돈이 필요 할 때는 남아 있지 않을 것입니다. 자녀들이 미래에 더 좋은 선택을 할 수 있도록 돈을 사용하는데 여러분의 경험을 가르치시고, 여러분의 자녀를 위해 일찍부터 이러한 것들을 확실히 강하게 지키도록 해두셔야 합니다.

요즈음은 현금에 의한 소비 보다는 점점 데빗 카드와 크레디트 카드에 의한 소비 지출이 많습니다. 데빗 카드에 의한 지출은 거의 현금에 의한 지출과 마찬가지입니다. 그러나 크레디트 카드에 의한 지출은 현금과 데빗 카드에 의한 지출 보다는 훨씬 위험 합니다. 실제로 돈이 없어도 소비를 할 수 있기 때문입니다. 따라서 소비를 적게 하길 원하신다면 반드시 현금에 의해 소비를 하도록 하셔야 합니다. 왜냐하면 현금으로만 소비를 한다면 지갑을 열고 사용할 지폐를 세어야 하기 때문에 과소비를 할 수가 없습니다. 또한 이때 감정적인 아픔으로도 힘들게 번 돈의 일부라는 생각에 크레디트카드나 데빗 카드보다는 덜 쓸 수 있습니다.

자녀들이 대학생이 되면 많은 크레디트 카드 회사에서 손을 내밀고 접근 합니다. 이때 자신의 신용(크레디트)관리를 현명하게 하는 것을 알려주어야 합니다. 그리고 이 신용관리는 매우 중요한 자신의 재정 관리에 한 부분이라는 것을 알려주셔야 합니다. 신용카드 회사의 카드 발급을 자녀들에게 처음에는 허용하지 않더라도 결국에 언젠가는 자녀들은 자신의 크레디트카드를 발급을 받을 때가 옵니다. 크레디트카드를 갖는 다는 것은 필요 없고 나쁜 일은 아닙니다. 그러나 언제 카드를 사용하여야 하고 만약 카드 잔액을 갚지 못하면 치명적이라는 것을 이해를 하고 있어야 합니다. 크레디트카드의 사용 잔액을 갚지 못 할 경우 거기서 불어나는 굉장히 높은 이자를 한번 계산 해서 보여주는 것도 도움이 됩니다. 따라서 신용카드는 본인이 자신의 돈을 관리 할 만한 지식과 능력 그리고 생활 습관이 준비되었을 때 갖는 것이 바람직합니다.

자신의 돈을 관리 할 수 있는 지식과 능력 그리고 습관은 어느 날 갑자기 되진 않습니다. 그래서 자녀에게 일찍부터 자신의 돈을 모아 목돈을 만드는 방법을 알려주십시오. 즉 저축과 다양한 투자의 방법을 알려주십시오. 은행 구좌를 갖는 방법, 채권, 주식, 펀드 등 필요한 경우에는 전문가에게 물어봐서 라도 그들이 목돈을 만드는 가능한 한 다양한 방법을 접 할 수 있게 해주십시오.

이런 것도 하나의 좋은 방법이 될 수 있습니다. 예를 들어 자녀가 $50달러를 매달 투자를 할 경우 부모님이 자녀가 투자하는 금액 만큼 1:1로 매치하여 뮤추얼펀드와 같은 곳에 투자를 하면서 자녀와 같이 관심을 갖고 펀드에 대해 연구하면 지식과 능력을 쌓아가는 것입니다. 또 다른 방법은 요즈음은 인터넷을 이용하여 가상 투자를 할 수 있습니다. 가족이 하나의 투자 클럽이 되어서 가상으로 각자 1만 달러의 투자금을 가지고 인터넷을 이용하여 훈련을 하는 방법입니다. 이것을 이용하면 미국, 캐나다, 심지어는 한국의 투자까지도 함께 공부할 수 있습니다. 돈에 대한 지식과 능력은 갑자기 되는 것이 아닙니다. 지금 시작하십시오. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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용돈 교육 잘 시켜 부자 만들자!

어린 자녀들이 돈에 대해 배울 수 있는 유일한 길은 첫 번째가 그들이 받을 수 있는 용돈 입니다. 따라서 용돈은 잘 가르치면 자녀의 인생에 정말 명약과 같이 유용한 인생 재테크의 출발점이 될 수 있지만, 무모하게 주어지는 용돈은 그 자녀를 패망으로도 이끌 수 있는 독약이 될 수도 있는 것입니다. 워렌 버펫(Warren Buffet)은 11살에 평소에 모은 돈으로 주식에 투자하여 3 주식으로 2달러의 이익을 얻는 것으로 출발 했습니다. 그는 지금 세계 최대의 갑부가 되었지만 놀랍게도 1958년에 구입한 오마하에 자신의 집에서 45년이 넘게 살고 있습니다.
가정 치유 전문가인 Ronda Katz는 자녀에게 얼마의 용돈이 적당한가라는 질문에 주당(Weekly) 해당 나이 곱하기 1달러가 적당하다고 이야기 하고 있습니다. 즉 지금 10살짜리 자녀인 경우 주당 용돈은 10달러가 적당하다는 이야기이지요. 물론 이러한 용돈은 10대 자녀가 자신이 밖에서 먹는 음식이라든가 영화 관람 비용도 포함하는 것입니다.
자녀에 따라서는 용돈이 부족하다고 하는 자녀들도 있을 것입니다. 자녀들에게 용돈을 통해서 가르치실 가장 중요한 덕목은 돈을 이용해서 부자가 되는 것보다 먼저 자신의 소비 욕구와 욕망을 절제하고 포기하는 것부터 가르치셔야 합니다. 즉 소비의 욕구와 소비의 행태를 부모님이 미리 파악하시고 꼭 필요한 곳에 지출해야 하는 것을 선택할 줄 아는 지혜와 결단력을 가르치십시오. 갓난아이가 울기만 하면 젖을 물려주는 것과 같이 용돈을 달라고 조르기만 하면 돈을 주는 부모는 자녀에게 절제를 가르칠 수가 없습니다. 자신의 용돈을 절약하여 자신이 정말 하고 싶은 것을 할 때 얻는 성취감을 얻게 하십시오.

저는 초등학교 때부터 모은 돈으로 카메라 한대를 사기 위해 수년 동안 카메라점 앞에서 내 자신이 카메라를 가지고 사진 작가처럼 사진을 찍는 꿈을 그리면서 카메라에 대한 목표를 놓지 않고 꾸준히 돈을 모아서 결국 부족한 돈은 부모님의 도움을 받긴 했지만 그 당시의 나에게 가져온 기쁨과 성취감은 이루 말 할 수 없었고, 돈을 모으는 재미와 돈이 나에게 어떤 유익을 주는 가에 대한 산교육이 되었습니다. 아마 부모님이 카메라 한대 살 돈을 거저 주셨다면 그 당시 카메라 한대가 얼마나 귀중한 것인지를 깨닫지 못했을 것입니다.

흔히 자녀에게 용돈을 주기 위해 집안 일을 시키고 거기에 대한 대가로 용돈을 주는 사례가 많이 있습니다. 그러나 이점에 대해서는 여러 가지 의견이 있습니다. 집안 일은 자녀가 가정에 구성원이기 때문에 당연히 가르치고 하도록 할 일이지 돈을 대가로 해서는 안 된다는 견해 입니다. 그러나 이 문제에 대한 견해는 각 가정에서 판단하실 문제 입니다. 너무 돈 만을 밝히는 아이들에게는 좋은 방법이 아닐 것입니다.

용돈 관리의 또 하나의 중요한 목적은 저축하는 습관을 가르치는 것입니다. 자녀가 매월 또는 일정한 주기 별로 은행 구좌에 저축을 할 수 있도록 자신의 용돈을 관리하는 습관을 기르도록 해주십시오. 이를 위해서 매월 정기적으로 받는 용돈에서 자신이 예산을 세우고 거기에 따라서 행동으로 옮길 수 있도록 권장해주십시오. 그리고 은행의 자동 지급기를 많이 이용 할 경우 얼마의 수수료가 생길 수도 있다는 것까지 말입니다.

용돈에 대한 자녀 교육은 결국은 돈에 대한 교육이라기 보다는 돈을 다루는 자녀의 습관에 대한 훈련 과정입니다. 이러한 성공적인 자녀의 재정 교육을 위해서는 초기에는 용돈 기입장을 사용 하도록 하면서 한 달에 한번 정도는 이를 관찰 해보시고 조언을 해주시는 것이 좋습니다. 그러나 너무 잦은 간섭과 잔소리는 오히려 자녀의 자의적인 결단력과 판단력을 흐리게 할 수도 있습니다. 이를 위해 용돈 기입장이 필요하신 분은 인터넷을 이용하기 좋아하는 자녀들에게 유용한 싸이트를 소개해드립니다. http://www.connie.co.kr 이곳에 가서 자녀들이 직접 용돈을 관리 할 수 있도록 하시면 됩니다. 한가지를 더 추가한다면 용돈 예산 중에 도네이션 같이 남에게 도움을 줄 수 있는 베푸는 항목을 하나 더 추가 해보십시오. 자녀의 마음에 풍요가 부모의 자랑이 될 것 입니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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돈의 원리를 가르치십시오.

대부분의 부모들은 자녀들이 돈이 필요하다고 하면 한 두 번은 바로 “은행 자동 출금기에서 찾아 가라고” 말한 적이 있을 겁니다. 가족에게 있어서는 현금은 항상 넘치도록 넉넉하게 있지는 않습니다. 그리고 그러한 현금을 벌기 위해서 부모가 얼마나 많은 수고를 하고 돈을 벌었는지는 아이들은 잘 모릅니다. 따라서 그저 자녀들에게 은행 자동 출금기에서 버튼을 누르기만 하면 나오는 돈을 더 이상 마치 마술처럼 생각하게 해서는 안됩니다. 따라서 어렵게 돈을 벌고 쉽게 쓰는 것이 아니라 항상 신중하게 의사 결정을 한 후에 소비하는 것을 가르치셔야 합니다.

좋은 방법은 자녀들에게 말로 돈을 아끼라고 잔소리를 하실 필요가 없습니다. 먼저 매달 소득의 가장 큰 부분인 주거비용과 식비와 같은 것의 비용 고지서를 처리하면서 자녀들이 보는 데서 그 비용이 얼마나 많이 지출되는지를 보여주시는 것이 좋은 방법입니다.
한편 자녀들이 아르바이트나 파트 타임으로 일을 하여 처음으로 봉급을 받았을 때처럼 그들에게 돈을 어떻게 관리하고 저축을 하는지를 가르치기 좋은 기회는 없습니다. 따라서 부모는 이때 자녀들에게 그들이 땀을 흘려서 값지게 번 돈에 대한 가치를 알 수 있게 하고 또한 현금이나 저축으로 관리 자신의 돈을 늘릴 수 있는 것을 배우게 하는 매우 좋은 기회입니다.

여기서 아주 중요한 것은 돈의 원리를 자녀들에게 가르치셔야 한다는 것입니다. 돈에는 반드시 시간에 따라 돈의 가치가 늘어나야 하는 속성을 지니고 있습니다. 어렸을 때부터 자신이 저축을 시작한 아이는 복리 이자의 기적적인 힘을 체험 할 것입니다. 이 원리는 노벨 물리학상을 받은 아인슈타인이 부르기를 “우주에서 가장 강력한 힘이 있는 원리”라고 한 바가 있습니다.

여기서 한 예를 들어 보겠습니다. 지니와 삼열이는 같은 나이 학교 친구입니다. 두 사람은 모두 피자 가게에서 파트 타임으로 매달 똑같은 시간을 일하고 또 같은 금액의 급여를 받았습니다. 지니 부모님은 지니에게 아주 일찍 어려서부터 생일이나 크리스마스때와 같은 때 받은 약간의 돈을 지니가 커서 사용하게 될 투자 구좌에 넣도록 하였습니다. 지니는 저축 한 돈을 장래 어디에 써야 할지는 확실히 정해지진 않았지만, 자신이 성인이 되어 첫 번째로 자동차를 살 때라든가, 여행을 할 때, 아주 멀리는 은퇴를 위해서도 사용할 수 있을 거라는 생각을 갖고 있었습니다. 그러나 삼열이는 저축을 일찍 시작하지 못했습니다. 삼열이는 돈이 생기자마자 친구들과 점심을 먹거나, 영화를 구경하거나 자신이 좋아하는 것을 사는데 써버리고는 했습니다.

지니는 15살인 때부터 피자가게서 일을 하고 번돈을 매달 100불씩 저축을 하기 시작 했습니다. 그리고는 25살이 되는 해에는 10년 동안 계속해서 꾸준히 모은 돈의 원금이 많지는 않지만 1만2천불의 돈이었습니다. 그러나 지니는 이 돈이 성장을 하여 커진다는 것을 알고 있었습니다. 한편 삼열이는 비로서 25살이 되어서야 저축을 매달 100불씩 하기 시작 했습니다. 그리고 그 저축을 65세에 은퇴할 때까지 저축을 했습니다. 그가 저축한 원금은 모두 4만9천2백 달러였습니다. 지니가 10년 동안 모은 돈을 66세 은퇴를 할 때까지 연평균 8%의 투자를 하였을 경우 지니는 422,616불의 돈을 모으게 됩니다. 그러나 삼열이는 10년 늦게 시작하여 65세까지 더 많은 돈을 저축을 하였지만 지니와 같은 8%의 같은 투자를 하였다고 할 때 그가 찾아 쓸 수 있는 돈은 349,120불이었습니다. 이와 같이 돈의 원리는 시간이 절대적으로 큰 돈을 만들어 줍니다. 여러분의 자녀에게 이 원리를 가르치시고 참 부자로 인생을 살아갈 수 있기를 바랍니다. 늦었다고 생각 만하지 마시고 지금 곧 행동으로 옮기십시오. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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아이를 부자로 키우기

부모들은 자기 아이들이 어른으로 성장하면서 갖추어야 할 많은 것들은 가르치고 배우게 하여 성공적인 인생을 살아가기 원합니다. 그 중에 돈을 어떻게 잘 관리 해야 하는 지를 가르치는 일은 무엇보다도 중요한 일 입니다. 그러나 막상 돈에 대해서 가져야 할 습관과 지식을 잘 가르치고 계신 분은 몇 분이나 될까요? 아마 그리 많지 않을 것입니다. 이유는 대부분의 기성 세대도 자신이 성장하는 과정에 돈에 대한 지식과 관리 하는 방법을 제대로 교육을 통해서 배운 사람이 많지 않다는 이유 입니다. 경제와 기업 경영과 같이 큰 돈을 다루는 일에는 많은 지식을 쌓았지만 정작 자신의 돈을 현명하게 관리하는 교육은 저 역시도 학교에서든 누구든 체계적으로 배운 적이 없었습니다.

그나마 이민 오셔서 다행인 것은 비교적 한국에서 자녀를 키울 때 보다는 자녀들의 금전 소비에 대한 기회와 생각이 건전하다는 것이 캐나다에 이민 오신 분들이 환경적으로 받는 축복 일 수 있습니다. 한국에서는 부모와 같이 사는 동안은 모든 용돈과 교육비 등이 부모 부담 일 것입니다. 그러나 이곳 캐나다에서는 자신이 성인되었다고 제대로 생각이 박힌 아이들은 부모에게 용돈 이야기를 하지 못합니다. 그리고 대학의 교육비도 자기 자신의 부담이라는 생각을 하는 아이들도 많이 있고요.

그러나 시대적인 요구는 누구에게나 많은 소비지출의 욕구를 불러 일으킵니다. 어른이나 십대 아이들이나 마찬가지로 자기 나름대로의 삶의 욕구가 있듯이 금전인 욕구도 다양하기 때문에 이에 따른 교육도 불행하게도 간단하지가 않습니다. 학교에서는 단지 기본적인 것만을 제공 할 것입니다.

시대가 많이 바뀌어서 요즈음의 10대와 20대들은 어느 나이 세대 못지 않게 자신이 사용할 돈을 벌 수 있습니다. 그리고 그들은 지속적이며 다양한 방법으로 돈을 소비하고 다루고 할 것입니다. 이때 부모는 자녀들에게 일생 동안 돈을 저축과 투자를 하며 소비를 현명 하게하는 것을 가르치는 것은 아주 중요한 교육입니다. 그러나 중요한 것은 아이들은 어른들의 삶을 본보기로 배운다는 것입니다.

여러분의 자녀들의 돈을 저축하고 소비하는 방식은 여러분들이 하는 방식대로 따라 한다는 것입니다. 따라서 우리 부모들이 돈을 어떻게 소비하는가를 확실히 알면 거기에 따라 우리 아이들에게 돈이 생긴다 것을 그 결과에 따라 좋아하시던가 또는 걱정하시던가 둘 중에 하나입니다.

그러나 너무 걱정을 하실 필요는 없으십니다. 여러분의 10대 자녀들에게는 재정적인 지혜와 지식을 배워 일생을 재정적으로 안전하게 할 수 있는 유리한 점도 있습니다. 한번 여러분 스스로에게 물어보십시오. “나는 내 일생을 통해서 돈에 대해 무엇을 배웠는가?”하고 말입니다. 그리고 그 산 경험을 여러분의 아이들에게 나누어 주십시오. 마음을 여시고 정직하게
이민 오셔서 힘들게 돈을 번 이야기 그리고 돈을 벌다가 어려운 일을 당해 고생한 이야기, 아니면 운이 좋아 돈을 많이 벌었지만 그러한 운은 항상 있는 것이 아니라는 이야기 등 말입니다. 또 돈을 많이 벌지 못했지만 정직하게 꿋꿋하게 사시는 그 모습은 더 좋은 이야기 일 것입니다. 이렇게 이야기 하면서 산 경험을 자녀와 나눌 수 있는 시간은 자녀들이 10대가 지나면 어려울 것입니다.

현명한 재정 관리는 자녀가 독립적으로 풍요로운 성인이 되기 위해 꼭 가르쳐야 할 내용입니다. 반드시 이 일에는 우리 부모가 저축과 소비와 투자에 본보기가 되어야 합니다.
내 아이를 현명한 부자로 만드는 일은 부모의 가르침이 첫 번째 입니다. 그리고 이러한 기본적인 부모의 가르침 위에 필요한 지식을 습득하면 좋은 부자가 나올 것입니다. 앞으로 몇 번의 계속되는 칼럼을 통해 아이를 지혜로운 부자로 만드는 지식을 나누어 드리겠습니다.
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환율을 알면 돈이 보인다.

지난 5월2일에는 말로만 무성했던 루니화의 상승 최고점이 드디어 미화 90센트를 넘어섰습니다. 앞으로 18개월 내에 캐나다 달러가 미국 달러와 동일한 수준까지도 간다는 예측도 조심스럽게 나오고 있습니다. 이런 급변하는 환율의 틈새를 잘 알고 있으면 돈이 보이실 것입니다.

요즈음은 한국 원화도 강세로 미국 달러에 대해서는 미화 1달러가 930~940원대로 지난해에 1천원을 넘었던 때에 비하면 상당히 큰 차이를 보이고 있습니다. 그사이에 캐나다 달러와 한국의 원화도 양국 통화가 미국 달러화에 대해 강세 통화로서 종전에는 캐나다 달러가 더 강세였으나 이젠 한국의 외환 보유고의 더욱 증가로 캐나다 달러 1달러가 원화로 830원~840원대까지 하락을 하였습니다. 지난해 높은 환율로 송금을 보류 하셨던 분들은 한국으로부터 송금이 적기 일 수도 있습니다.

환율의 변동이 심할 때는 자주 문의를 받는 내용이 “환율이 어떻게 바뀔 것 같으냐?”는 문의였습니다. 정답은 없습니다. 누구도 알 수 없는 환율이지만 여기 몇 가지 기본적인 요소가 환율의 방향을 결정하는 주된 요인입니다. 이러한 요인을 잘 알고 계시면 매일 매일의 환율의 동향은 몰라도 전체적인 환율의 흐름의 감을 잡을 수 있습니다.

첫째로 국제수지를 아셔야 합니다. 캐나다 국제 수지의 적자는 캐나다 달러의 환율 하락을 의미 합니다. 적자는 보통의 경우 수출 보다 수입이 많은 경우 외환의 지출이 많은 경우입니다. 둘째로 물가 입니다. 다른 나라의 물가가 일정 하다고 할 때 캐나다 물가가 올라 가면 캐나다 달러의 환율은 내려 갑니다. 셋째로 국민소득이 올라 갈 경우는 캐나다 달러는 올라 갑니다. 마지막으로 금리 입니다. 금리가 상승하면 외환 유입이 많아져서 캐나다의 달러는 올라 갑니다. 이런 요인의 반대 경우는 환율의 방향도 반대로 움직입니다.

이와 같이 국제수지와 물가와 국민 소득 그리고 금리 등에 대한 뉴스를 유심히 접하시면 환율이 움직이는 방향이 보이실 것입니다. 지금은 미국 달러화의 약세로 캐나다 달러와 한국의 원화가 강세 입니다. 이럴 경우는 다음과 같이 실제로 적용하시면 손해를 피 할 수 있습니다.

미국 달러화가 계속 약세 일 것이 예상 되면 보유한 미 달러는 서둘러 파시는 것이 유리 합니다. 예를 들어 해외 여행을 하고 남은 미 달러가 있다면 즉시 자국 통화인 캐나다 달러나 한국에서는 원화로 바꾸시고, 반대로 해외로 여행을 가시려고 할 때는 미 달러 매입을 최대한 늦추는 것이 유리 합니다. 한국에서 송금을 캐나다로 보낼 경우도 원화가 강세가 이어지면 최소 필요 자금은 우선 보내고 나머지는 환율이 충분히 떨어질 때까지 나누어서 보내는 방법이 현명합니다.

해외 물품의 구입이나 여행시에도 캐나다 달러가 강세로 미국 달러나 다른 나라 통화가 약세로 이어질 때는 가급적 신용 카드로 결제를 하시면 유리하십니다. 이런 경우 다만 몇 일이라도 후에 실제 적용 환율이 결정되기 때문에 유리 할 수 있습니다. 해외 여행 후에 남은 미 달러를 그때 그때 바꾸고 다시 해외 여행 할 때 매입하는 것은 그다지 현명한 방법이 아닙니다. 매매 시 마다 수수료로 추가되는 비용이 부담이 됩니다. 따라서 많은 돈일 경우는 외화 예금에 입금하시는 편이 유리 하십니다.

기업을 운영하시는 분이나 미국 달러로 많은 금융 자산을 가지고 계신 분들께서는 특별히 환율 변동에 따른 리스크에 신경을 쓰셔야 하고 필요하신 경우는 전문가의 자문을 구하십시오. .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표
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금리 흐름 잘 타면 돈이 보인다

돈을 버는 방법은 무수히 여러 가지가 있습니다. 열심히 일하고 받는 급여, 사업을 잘해서 갖는 이익, 투자를 잘 해서 얻는 투자 수익, 때로는 생각지도 않은 곳 생기는 운이 좋아 받는 돈 등 무수히 많은 돈이 세상에는 존재 합니다. 그러나 이러한 돈은 가지려고 해도 잘 가져지지 않지만 막상 알고 보면 내 주머니에 있는 돈은 생각 없이 살다 보면 없어지는 경우 도 있습니다.

지난해부터 금리 인상이 본격적으로 예고 되고 있었습니다. 작년부터 많은 고객이 상담을 할 때 고정금리 이자 지급 식 모기이지 대출과 변동금리 이자 지급식 대출 중 어느 것이 좋은 가를 조언을 구할 때 저는 서슴없이 고정금리로 장기 계약을 하도록 추천을 했습니다. 물론 그 당시는 변동금리 방식 보다 조금 더 비싼 편이었을 것입니다. 그러나 금리 상승이 예견 되는 시점에서는 반드시 장기로 고정금리를 미리 확보하는 것이 그만큼 기회 이익을 얻기 때문입니다.

지난주 25일에 캐나다 중앙은행은 6번째 금리 0.25%인상을 단행 하여 기준 금리가 했습니다. 이에 따라 모기이지 이자율도 일제히 상승 했습니다. 그리고 다음달에 계속적으로 금리를 올릴 의지를 보이고 있습니다. 한편 국제통화기금(IMF)에서도 캐나다 중앙은행에 금리를 인상하도록 권고하고 있습니다. 여기서 본지 4월26일자 기사의 예를 들어보겠습니다. 작년 9월 모기지 이율이 3.45%로 15만 달러를 대출을 받은 경우 한달 지불 금액이 7백45달러였지만 이제 이 상품의 모기지 이율이 4.85%로 인상이 됨에 따라 한 달에 8백60달러를 지불해야 한다고 합니다. 만약에 지난 9월에 5년 4.5%에 고정금리 방식의 모기이지를 얻었다면 지금은 변동금리 방식 보다 훨씬 유리한 고지에 있습니다.

이와 같이 금리의 흐름을 읽으면 돈이 보입니다. 금리가 내려가는 추세일 때는 변동금리 방식 모기이지가 유리하지만 금리가 올라 갈 추세라면 고정금리 방식의 모기이지가 유리합니다.
아직 변동금리 방식에서 고정금리 방식으로 갈아타지 않으신 분들은 한번 금융기관의 담당자들과 상의 하시고 바꿔 타는 것이 유리하다면 빨리 행동으로 옮기시는 것이 돈을 버는 길입니다.

또 하나의 금리 흐름과 중요한 관계가 있는 것은 채권의 가격입니다. 채권의 가격은 증권회사를 통해서 사고 팔리는 가격을 말합니다. 시장에서 금리(이자율)가 올라 가면 손해를 보게 됩니다. 채권이 발행 된 후에 이자율이 높아지면 이미 발행된 채권의 금리는 상대적으로 낮아지게 되어 투자자는 채권을 구입하지 않을 것이고 물론 갖고 있는 채권도 얼른 팔아서 다른 예금이나 투자처를 찾게 될 것입니다.

특히 채권을 갖고 잇는 사람은 원금을 깎아가면서 까지 채권을 얼른 팔아 채권은 원금 보다 낮아지게 되고 이때 원금 손실의 위험을 가질 수 있습니다. 그러나 채권을 원금을 받도록 되어 있는 기간까지 팔지 않는 다면 원금이 깎이는 손실은 발생하지 않을 것입니다. 그러나 금리 인상과 인플레이션에 따라서 명목적인 원금은 줄지 않지만 실질적인 원금의 가치는 분명히 떨어질 것 입니다.

따라서 시장의 이자율이 상승이 예상 될 때는 모든 종류의 채권의 손실을 피할 수은 없겠지만 이를 최소화 하려면 이자율이 높고 상환기간이 짧게 남아 있는 단기 채권을 보유 비중을 확대하는 거나 금리 인하 예견 시 빨리 다른 투자 대상을 고르는 편이 좋을 수도 있습니다.
금리 흐름이 급변 할 때 여러분의 돈은 어디로 흘러 갑니까? .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표
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비가 오기 전에 우산을

최근의 경제 동향은 하루가 무섭게 변화를 하고 있습니다. 배럴당 70달러가 넘어 끝이 없이 오를 것 같은 기름 값, 높은 줄 모르고 뛰고 있는 금 값, 각종 천연자원에 급증하는 수요와 가격 상승, 이자율의 상승 추세, 그리고 1달러가 미화 90센트까지 갈 것이란 예측이 나오는 캐나다 달러화의 초 강세로 지금의 때는 위기 감이 서서히 느껴오는 때입니다.

급격한 변화는 결국 투자자들에게는 위험으로 부담을 줍니다. 이런 위험의 부담을 최소화하기 위해서 미리 미리 사전에 예방을 하실 수 있는 것이 있다면 알아두시고 그것을 적극 활용하시는 것이 좋습니다, 비가 오기 전에 우산을 미리미리 준비하듯이 말입니다.

투자에서도 이런 우산(Umbrella)와 같은 역할을 하는 방식이 있습니다. “펀드 포트폴리오 상품”라는 것입니다. 하나의 우산 아래 여러 가지 펀드가 있다는 것입니다. 일종의 펀드 어브 펀드(Fund of Fund)라고 할 수 있습니다. 이러한 편드는 경기 변동의 위험을 제거하기 위해 유용한 방법입니다. 따라서 간접투자 방식에서 잠깐의 고수익 보다는 장기적인 안정적인 수익을 원 하신다면 이러한 펀드가 도움이 됩니다.

많은 분들이 주식에 직접투자를 통해 손실을 본 경험이 있을 것입니다. 그렇다고 간접투자인 펀드를 통해서 큰 재미를 보신 분도 별로 없다면, 성공적인 수익을 내기 위해서는 투자 전략이 필요합니다. 여기에 투자 전략이란 위험을 제거하는 전략을 의미 합니다. 이런 것에 합당한 것 중에 하나가 적립식펀드와 “펀드 포트폴리오 상품”의 조합일 수 있습니다. 두 가지를 조합하여 효과적으로 위험을 제거 할 수 있습니다.

“펀드 포트폴리오 상품”의 구성은 각 펀드 회사별로 패밀리 펀드를 중심으로 리스크의 분산을 위해서 고객의 요구에 따라 “고 성장형”, “성장형”, “균형형”, “보수적인형”, “인컴형” 또 여기에 “글로벌형”까지 혼합하여 입맛에 맞게 잘 만들어져 있습니다. 예를 들자면 한식 레스토랑에 가서 음식을 고를 때 딱히 먹고 싶은 것이 생각이 나질 않을 경우는 흔히 모듬식 메뉴를 고릅니다. 그러면 웬만한 중요한 식단이 다 준비 되어 있습니다. 그리고 맛에 대한 커다란 위험 부담이 없다는 것이 맘을 편하게 합니다. 그와 마찬가지로 “펀드 포트폴리오 상품”을 이용하시면 웬만한 좋은 펀드들을 모두 골고루 갖추어 분산 투자하도록 하여 위험도 분산하고 안정적인 수익을 낼 수 있도록 설계를 했습니다.

특히 펀드 투자의 초보자인 경우는 혼자의 힘으로 펀드의 포트폴리오를 구성하기가 쉽지 않습니다. 어떤 재정 계획을 갖고 투자를 할 것인가에 대한 문제를 놓고 어떤 재료 어떤 펀드를 고를 것인가를 결정하는 것이 간단치 않기 때문입니다. 따라서 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

주로 한국에서의 경험상 펀드 투자의 가장 큰 문제점은 펀드회사들이 주가 전망을 근거로 펀드를 판매하고, 투자자들도 주가가 오른다는 말을 듣고 펀드에 투자를 한다는 것입니다. 즉 장미 빛 시황의 전망 만을 믿고 투자를 할 경우는 대부분 실패하기 쉽습니다. 그러나 성숙되고 선진화된 이곳 북미주에서는 이런 경험을 이미 했기 때문에 포트폴리오 투자를 하는 것입니다. 주가가 오를 것 같으니까 주식형을 사고 주가가 떨어 질 것 같으니까 팔아버리는 식의 투자를 하지 않습니다. 그들은 자신의 생애 설계에 맞는 펀드 포트 폴리오를 선정한 뒤 정기적으로 포트폴리오를 재조정하고, 자신의 형편이 바뀌었을 때는 포트폴리오를 다시 배분하는 방식으로 투자를 합니다. .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. This article is for information purpose only and may contain outdated information. This article cannot be used for any legal claims. The writer is not responsible for any legal claims based on this article. Please consult with your financial professionals before taking any actions.

투자의 패러다임이 바뀌고 있다.

재테크의 새로운 강자로 출현 한 것이 바로 펀드 투자입니다. 종전에는 주식을 매매하기 위해 증권회사에 직접 찾아가거나 홈 트레이딩을 이용해서 거래를 했었습니다. 이와 같이 고객이 직접 증권을 매매하는 것을 직접 투자라고 합니다. 이와 반대로 펀드 전문 회사에 돈을 맡기여서 투자하는 방식이 간접 투자 입니다.

지난해에 한국에선 적립식 펀드에 투자하는 것이 유행이 있었지만 최근에는 강남의 부유층을 중심으로 해외 펀드에 투자하는 것이 마치 유행처럼 그리고 부를 관리하는 최고의 재테크처럼 생각하고 있습니다. 이제 세계 투자 시장에서도 한국의 투자자들이 과감하게 나가고 있는 것을 볼 수 있습니다. 한편 밴쿠버에 부동산 시장이 열기를 뿜고 있던 지난해 많은 투자자들이 부동산 시장에 한눈을 팔고 있는 사이에 발 빠른 펀드 투자자들은 조용히 경기 호황의 투자 시장에서 큰 수익으로 재미를 보고 있었습니다.

이민 세대를 살고 있는 우리들은 캐나다나 미국 기업에 직접 투자시 개별 주식의 정보와 회사의 경영 상태 등을 일일이 알 수도 없고 파악하기가 그리 쉽지 않습니다. 워랜 버펫의 투자 원칙에 모르는 주식은 사지 말라는 말이 있듯이 이런 직접 투자는 이민자인 우리 세대에는 많은 어려움이 있어 간접 투자 방식이 오히려 더 적합 할 것 입니다.

간접 투자인 펀드 투자는 첫째, 종목의 분산 투자를 통해서 위험을 축소 할 수 있습니다.
직접 투자시 한 종목에 집중 투자하여 운이 좋게 큰 수익을 얻을 수도 있지만 한가지 종목에 올인 하는 것은 상당히 위험한 방법 입니다.
둘째는 소액의 자금으로도 투자를 할 수 있다는 것입니다. 많은 투자자들로부터 소액을 모아 고가의 우량주와 거래 단위가 큰 채권 등에 투자를 할 수 있기 때문입니다.
셋째는 펀드는 이를 운영하는 전문가들에 의해 정보 수집, 분석, 자산의 배분, 위험 관리, 자금 동원, 투자 전략 등 개인이 할 수 없는 많은 전문적인 기능을 원활하게 수행하고 제공해주기 때문입니다.

한국에서 인기를 끌었던 적립식 펀드는 한국에서 마치 신상품 인양 광고를 했지만 이곳 캐나다와 북미주에서는 오래 전부터 많은 투자자들이 지속적으로 투자하는 방법으로 많이 활용한 수단입니다. 적립식 펀드란 매월 적금과 같이 일정 금액을 납입을 하는 방식으로 시기를 분할 해서 분산 투자하는 방법입니다, 일정 시기마다 투자하는 방법으로 월 단위가 가장 많이 사용되고 있고, 투자 횟수를 여러 번에 걸쳐서 투자하는 것으로 기간을 분산하는 효과가 있습니다. 이는 일종의 물타기 효과와 같은 것이 발생 합니다. 이러한 방법을 정액분할 투자효과(Cost Average Effect)라고 합니다.

코스트에버레지 효과는 은행의 예금 자산만을 갖고 계실 분에게는 필요가 없는 이야기지만 투자로 자산을 관리 하실 분은 중요한 개념이고 꼭 알아 두셔야 합니다.
코스트 에버레지 효과는 단가가 싸면 매입 가격을 낮추어 매수하는 수량을 늘리고 반대로 가격이 비싸면 매수 수량이 줄어 들어서 전반적으로 평균 매입 단가를 낮추고 있는 것입니다.
따라서 이 방법을 아시는 분은 주식시장이 침체해서 주가가 하락하더라도 동요하지 말고 오히려 더 살 수 있는 기회라고 여기고 장기 투자의 안목을 길러야 합니다.

일반적으로 주식시장이 안 좋으면 납입을 중지하고 해약을 하는 일이 많은데 이는 잘못된 방법 입니다. 투자에는 위험과 시간을 동반 한다는 사실을 염두에 두고 오히려 원금 손실을 겁내지 않고 평균 단가를 낮추기 위해서 열심히 적립하는 것이 필요합니다.
적립식 펀드는 투자 종목 분산을 통해서 위험을 최소화 하고 기간 분산으로 시간에 대한 위험을 어느 정도 제거하는 효과가 있습니다. 본업에 충실 해야 하는 직장인이나 전문 직종에 종사하는 개인 사업자들에게 알맞은 투자 방식 입니다.<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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이민자산 리모델링(7) 한국과 캐나다 어디가 좋은가?

정확한 통계는 없지만, 이민자로 캐나다 생활을 랜딩은 하셨지만 가족이 떨어져서 한국에서 경제 활동을 계속하시는 분들의 비율이 많이 있습니다. 이곳에 이민자가 많아지는 현상은 좋은 일입니다. 그러나 이런 분들의 고민은 한국과 캐나다 이중 생활로 많은 비용을 지출하는 것과 함께 항상 한국과 캐나다를 비교하여 어디에서 자산을 중점적으로 관리를 하는 것이 좋을 것인가 입니다.

캐나다에 랜딩을 하자 말자 한국과의 모든 관계를 칼로 자르듯이 한꺼번에 정리를 하시고 오시는 분은 아마 거의 없을 것 입니다. 모든 재산을 캐나다로 옮기셨거나 옮기기로 마음을 먹고 계신 분께서는 자산 관리가 한결 수월 할 것입니다. 그러나 가장의 직장이나 사업장이 한국에 있는 경우나 주된 소득 형 자산이 한국에 있는 분들에게는 캐나다와 한국의 자산 배분의 문제는 중요한 일이고 어쩌면 이 자산에 따라서 미래에 가족의 삶이 달라 질 수도 있습니다. 한국과 캐나다 중 어느 나라에 자산 배분하는 것이 좋은가는 몇 가지 요소를 반드시 고려하셔야 합니다.

먼저, 금융 자산의 경우 입니다. 대부분의 예금 자산은 금리가 절대적으로 영향을 줍니다. 한국과 캐나다의 금리 차이가 얼마나 나는 가를 고려하십시오. 요즈음은 한국과 캐나다의 금리상의 큰 차이는 없어 금융기관마다, 상품의 종류마다 약간의 차이가 있습니다. 또한 투자자산인 주식과 펀드 등은 장단기 경제적인 성장 요인을 보셔야 합니다만, 최근에는 세계 증시가 같은 방향으로 움직이는 경향이 있습니다. 따라서 개별 주식과 펀드를 선별해서 글로벌 시대인 만큼 다양한 세계적인 투자를 할 수 있는 쪽을 선택하십시오. 최근에는 캐나다의 자원과 에너지로 인한 주식과 펀드에 강한 성장을 보이고 있습니다. 이 분야는 반드시 전문가와 상담을 하십시오

두 번째는 환율 문제 입니다. 단순히 금리만 생각하면 낭패를 당할 수도 있습니다.
몇 년 전 단지 금리가 약간 높다는 이유로 한국에 예금으로 자산을 가지고 계셨던 고객 분께서 계셨습니다. 그러나 그 후 캐나다 환율이 급격히 오르자 금리상으로 누린 혜택은 물거품이 되고 오히려 송금을 받으실 때 환율 상승으로 엄청난 손해를 보신 일이 있습니다. 계속적인 캐나다 경제 성장이 미국보다 계속 좋다면 당분간 환율은 캐나다 달러가 강세일 가능성이 더 많습니다.

세 번째는 부동산의 경우 양 국가 중 어느 나라가 전망이 더 좋으냐 입니다. 정답은 누구도 모르는 일입니다. 그러나 한국의 부동산 시장의 속성상 단기적인 상승은 한국이 더 높을 수 있습니다. 그러나 많은 규제와 세제 등 정부의 부동산에 대한 정책을 고려 하셔서 판단하실 문제 입니다.

주거용인 경우는 어차피 살아야 할 집이니까. 큰 문제가 없지만 상업용 부동산인 경우는 투자 수익률을 정확히 비교하시고 자산을 배분하시는 것이 바람직합니다. 단순히 어느 쪽이 부동산 경기가 좋다 는 식이 아니라 개별 부동산의 특성을 파악하셔서 배분을 하셔야 합니다. 캐나다나 한국이나 부동산 경기가 좋다 해도 다 좋은 것도 아니며, 반대로 나쁘다면 모든 부동산이 다 나쁜 것이 아닙니다. 부동산은 아무리 불황이라도 좋은 부동산은 그 가격을 제대로 유지 합니다. 특정 대상 부동산을 지역과 함께 개별로 하나씩 비교하셔야 합니다.

이러한 내용을 볼 때 장기적인 안목에서 결국 남은 인생을 어느 나라에서 마칠 것인가를 생각해보십시오. 자산의 리모델링은 인생의 리모델링에 따라야 합니다. 결국에 캐나다에서 노후와 인생을 의미 있게 지내시려면 거기에 따른 캐나다 쪽에 자산을 배분하시는 것이 좋습니다. 반대로 다시 한국에서 노후와 인생을 마치시려면 자산의 중요한 부분 즉 부동산과 같은 것은 그대로 한국에 보유하시는 편이 좋습니다. 여러분의 인생의 리모델링에 여러분의 자산을 리모델링 하십시오.<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규
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이민자산 리모델링(6) 자산 재구성

“달걀을 한 바구니에 담지 말라”는 말이 있습니다. 이 이야기는 주식을 투자 할 때 위험을 분산하기 위한 기초적인 방법으로 알려져 있지만, 원칙적으로는 주식에 대한 이론 만이 아니라 자산의 운영을 한가지 형태로 올인(All in)하지 말라는 이야기 입니다. 이민자의 자산은 이민 정착 초기는 잠정적인 형태로 보유하고 계실 것입니다. 그러나 시간이 지나면서 자산을 어떻게 관리 할 것인가에 대한 질문은 늘 많은 분들의 중요 관심사가 되고 있는 부분입니다.

평균적으로 볼 때 한국 사람은 자산의 구성이 부동산에 편중된 성향이 강합니다. 이러한 경향은 이민자의 자산의 구성에서도 여전한 것 같습니다. 한국에서 부동산으로 부자가 되신 분들은 투자 대상으로 부동산 만한 것이 없다고 생각을 하실 것입니다. 한편 부동산은 없었지만 주식이나 펀드에 투자를 했다가 실패를 경험 한 분들도 그러한 생각을 갖고 있을 것입니다.

부동산이 재산 형성에 좋은 수단임에는 틀림이 없습니다. 그러나 지나친 “부동산 불패 신화” 또는 “부동산에 대한 맹신”은 문제라고 할 수 있습니다. 1970년대 미국의 경우와 1980년대 일본의 경우가 임대 아파트 투자 실패 사례로 부동산 가격은 주가처럼 폭락하지 않는다는 믿음을 깨어지게 한 사례라고 할 수 있습니다.

한국인이 소유한 자산 구성의 부동산과 금융 자산의 비율(2001년)은 83:17로 부동산이 금융 자산에 5배나 되는 것으로 나타나고 있습니다. 또한 미국인의 경우(2002년)로 보면 부동산과 금융 자산의 비율은 30:70으로 부동산에 비해서 금융 자산의 비율이 훨씬 높은 것을 알 수 있습니다. 일본인의 경우(1999년)는 부동산과 금융 자산이 74:26으로 나타나고 있습니다. 이와 같이 우리나라 사람들이 얼마나 부동산에 편중된 자산 배분을 하고 있는 지 잘 알 수 있습니다. 위험 관리의 측면에서 상대적으로 금융 자산의 비율을 높이는 것이 바람직합니다.

이민 자산의 안전한 배분을 고려할 경우 먼저 부동산의 경우는 어떤 목적으로 구입하는지를 냉정하게 생각해 보지 않으면 안됩니다. 주거 목적이 아니고 자산 운용의 목적이라면 최종적인 매매 차익을 얻거나 매월 소득으로 얼마의 임대 소득을 얻을 것인가를 냉정하게 따져 보고 얼마나 쉽게 현금화를 할 수 있는가를 고려 해야 합니다.

지난 2-3년간은 밴쿠버 지역에 부동산의 경기 호조로 많은 돈이 부동산으로 몰려 갔습니다. 그리고 아직도 부동산 시장 성장에 대한 기대에 여전히 많은 분들이 관심을 갖고 있습니다.
그러나 지나친 비율의 투자는 자산의 현금화를 어렵게 할 수도 있고, 만약에 부동산 경기의 둔화와 임대 시장의 변화에 대한 대처 방안이 없다면 리스크로부터 자유롭지 못 할 것입니다.

따라서 부동산에 대한 선호도가 높아 꼭 부동산에 투자를 많이 하시기 원하신다면 이를 금융 상품화한 리츠(REITs)나 부동산 투자 펀드 등에 간접 투자를 하시는 방법도 고려 하실 만 합니다.

연령대 별로 자산 구성을 예를 들어 생각해본다면 20-30대라면 부동산에 30% 금융 자산에 70%로 이때는 결혼 비용 등을 위한 단기 금융 자산과 30대 후반에 가서 부동산에 대한 비중이 높아지게 될 것 입니다. 40-50대라면 부동산에 40% 금융 자산에 60%로 정도로 안정적인 자산 구성을 추구 할 때 입니다. 자녀의 대학 교육, 결혼 등을 자산을 축적하기 힘들 수도 있습니다. 이때는 노후를 대비하는 체계적인 준비가 필요합니다. 60세 이상의 자산 구성은 부동산에 50%정도 나머지 50%를 금융 자산 중에 리스크 낮은 안전한 형태로 전환하여 연금, 생활비 충당 등의 비중이 높아질 때 입니다.

결국 이민자의 자산은 크게 현금성 자산과 부동산 그리고 금융 자산을 볼 수 있습니다. 그 중 비중이 큰 부동산과 금융 자산 중에 어느 것에 어떤 비율로 자산을 배분하여 운영을 할 것인가는 각 개인이 자산에 대한 장기적인 목표와 안목에 따라 다를 수 밖에 없습니다. .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 This article is for information purpose only and may contain outdated information. This article cannot be used for any legal claims. The writer is not responsible for any legal claims based on this article. Please consult with your financial professionals before taking any actions.

이민자산 리모델(5),리스크로부터 보호

대부분의 이민 오신 분들이 초기 이민 생활은 불안정하고 계획성이 없는 생활로 하루 하루를 지내기 쉽습니다. 미리 정해진 일터와 직장이나 사업장이 없다면 더욱 그럴 것이고, 대부분의 경우 미리 하실 일이 결정된 분은 아주 적습니다만. 이렇게 하루하루 세월을 지내다 보면 시간은 화살 같이 지나가게 마련입니다.

무언가 하실 일이 정해지지 않아 일정한 소득 수입원이 없다는 이유로 많은 분이 간과하는 것이 이민 초기에 자신과 가족의 이민 자산 리모델링 입니다. 즉 돈을 어떻게 관리하고 가족을 어떻게 지켜줄 것인가를 생각하시지 못하는 경우가 많습니다. 그저 가지고 오신 돈을 안전하다는 이유하나 만으로 은행에다가 맡기고, 그저 높지도 않은 정기예금 이자를 기대하는 방법 이외는 생각지 못하시는 분들도 계십니다.

초기의 이민 자산 리모델링 그 첫 번째는 리스크에 대한 가족의 보호 입니다. 아무리 재산을 많이 가지고 오시더라도 예기치 않은 위험 발생시 가족의 정신적인 고통은 물론 재정적인 손실도 많을 것이기 때문에 반드시 예상치 못한 리스크에 대한 대비를 하셔야 합니다. 제일 먼저는 캐나다에 랜딩 하시기 전이나, 랜딩 하신 후에 가족의 건강을 보호하시기 위해 반드시 여행자 의료보험을 가입하시는 것이 안전 합니다. 랜딩후 3개월 동안은 이곳의 의료보험이 혜택을 받을 수 없기 때문에 필요한 장치 입니다.

그 다음은 가장이나 배우자의 예기치 않는 사망으로부터 가족을 보호 하셔야 합니다.
대부분의 경우 이민 오시는 캐나다에 아마도 가족이나 친지 등 어려운 일을 당했을 때 도울 수 있는 손길은 한국보다도 훨씬 적을 것입니다. 이때 필요한 것이 바로 보험이란 장치입니다.

이민을 오시자 마자 큰 집에 좋은 차를 사셔서 한국에서 누리시는 것보다 훨씬 좋은 생활을 누리시면서 집 보험 자동차 보험까지는 대개 모든 분이 잘 준비를 하십니다. 그러나 정작 가족을 보호하시기 위한 플랜인 생명보험은 가입을 안 하시고 위험에 노출이 되어 있는 분 들이 너무 많다는 것입니다.

생각을 해보십시오. 만약 여러분에게 어떤 예기치 않는 일이 일어난다면 좋은 집, 좋은 차 무슨 소용이 있습니까. 가장이나 부모가 불의의 사고로 없다면, 그것을 유지하고 운영할 만한 소득이나 재정이 뒷받침이 되지 않는데, 더구나 집을 사실 때 모게이지를 얻어 산 경우라던가, 자동차를 살 때 대출이나 리스로 살 경우는 더욱 그렇습니다.

이민자의 가장 중요한 보호 대상 자산은 가족의 부모들입니다. 좋은 집보다 좋은 차 보다 먼저 준비하셔야 할 것이 주된 소득자인 부모들의 생명보험 인 것입니다. 단순히 불필요한 지출처럼 생명보험을 기피하는 것은 위험을 방치하는 것입니다. 자세히 알아 보시면 본인에게 맞는 저렴한 비용의 기간성 보험도 있습니다. 여러분이 위기에 처했을 때 누가 여러분의 가족을 보호 할 수 있습니까? 생명보험은 이민자에게는 선택이 아닙니다. 필수입니다.

아마도 이민을 오시는 분들 중에는 한국에서 생명보험을 가입 해 놓으시고 그것을 나두고 계속 보험료를 납부하실 계획으로 오시는 분들도 계십니다만, 생각을 해 보십시오 주된 주거지와 모든 물가 수준과 생활권이 이곳 캐나다인데 나중에 어떤 일로 보상을 한국의 기준과 방식으로 받는다면 그때 그 금액과 조건이 합당 할까요? 더군다나 환율이 한번 원하시지 않게 올라버리면 한국에서 엄청난 보험금도 이곳에서는 큰돈이 안될 수도 있습니다. 한편 보험 약관상의 내용이 이민자가 보험금을 청구 할 때의 불이익과 제한 사항이 없는지 미리미리 알아보고 확인을 해보시는 것도 현명하신 방법입니다. 보험료의 비용 면에서도 한국이 결코 저렴하지 않습니다.<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

이민자산 리모델링(4) 재산 옮기기

이민자들이 대부분 겪는 과정입니다만 얼만큼의 재산을 언제, 어떻게 옮겨 이곳에서 이민 생활을 성공적으로 할 것인가? 하는 것은 이민자의 공통된 고민 거리이고, 공통된 생각일 것입니다. 누구에게나 다 같을 수도 없고 같지도 않은 답을 한가지로 정리 할 수는 없습니다. 각자 자신의 이민 생활에 맞는 꿈을 가지고 플랜을 짜고 자기 자산을 리모델링 하는 것이 정답일 것입니다.

과거와는 달리 최근 이민을 오시는 분들이 상당히 큰 금액의 자산을 옮겨 오는 경우가 많이 있습니다. 그 이유 중에 하나는 과거에 비해 한국재산 중 부동산을 정리하실 때 5-6년 전에 비하면 부동산 가격이 많이 올라 이때 옮기시는 자산의 금액이 커졌다는 것입니다. 예를 들어 5-6년 전에 만 해도 아파트 한 채 값이 2-3억 하였지만, 지금은 6-7억 넘는 10억대의 아파트들도 있기 때문에 아파트 한 채 만 옮기셔도 과거에 비해서는 금액 상으로 많이 늘어 난 것입니다.

큰 재산을 옮기는 일은 결코 쉽지 않습니다. 우선은 언제 옮겨올 것인가를 판단하기 위해 가장 중요 한 문제는 환율의 변동이 일 것입니다. 환율은 누구도 통제가 불가능한 경제적 요소 입니다. 따라서 환율이 조금이라도 싸다고 판단 될 때는 자산을 옮기시는 것이 좋습니다. 그러나 언제가 적기인지 모르고 계속 늦추다 보면 환율은 생각 했던 방향과는 반대로 움직여서 결국은 비싼 가격으로 돈을 바꾸는 일도 경험 해 보셨을 것입니다. 그래서 판단이 서지 않을 때는 옮기시는 돈을 몇 번에 나누어서 분산 하여 옮기시는 것도 좋은 방법이 되실 것입니다.

옮기시는 돈을 어떻게 옮기는 가는 은행을 통하는 방법이 가장 안전하고 쉬운 방법입니다. 그러나 이렇게 은행을 통해서 들여 온 돈은 과연 어떻게 예치를 할 것인가는 또 다시 우리의 머리를 아프게 합니다. 대부분의 분들은 이민 초기에 어쩔 수없이 송금이 되어 온 은행에 예치하게 되는데, 그 이유는 아직 이곳 캐나다의 금융 제도와 은행의 상품과 다른 금융 상품에 대한 정보와 지식이 부족하고 또 그래도 은행이라 하면 안전 하다는 생각에서 은행에 대부분의 돈을 맡기시고 또 은행 직원의 권유에 따르기 때문입니다. 그러나 좀더 먼저 공부하시고 정보를 구하시면 좀더 폭 넓은 선택과 유익을 가질 수 있습니다.

이민 초기는 정해진 직업과 수입이 없기 때문에 아마도 가지고 온 돈을 당분간은 써야 할 처지 일 것입니다. 그렇다고 많은 돈을 무작정 체킹구좌에 다 넣을 수도 없고 언제 얼마큼이 돈이 필요할지 모르기 때문에 정작 정기 예금으로 이자를 좀 더 받고 싶어도 기간이 짧은 정기예금으로 자꾸 반복적인 연장을 해나가게 되고, 이런 불확실 한 여러 상황이 자산을 관리하는데 더욱 어려움을 더합니다.

먼저 이민 생활에 필요한 예비 비상금을 정하시고 이를 비축하십시오. 비상금은 이곳에서는 보통 3개월 많이는 6개월의 생활비를 이야기 합니다. 이민 초기는 매월 생활비가 정확히 얼마인지 감이 잘 잡히지 않으실 것입니다. 그래도 한 달에 적정 금액이 얼마인지 계속 관심을 가지고 계산하신 후 적어도 3개월에서 6개월 생활비만큼은 비상금으로 언제라도 현금으로 사용하실 수 있는 예금으로 갖고 계십시오.

당장 사용할 돈은 일반 은행의 체킹 구좌를 사용하시는 것이 편리하시지만 비상금과 여유 돈을 단기간 막연히 예치를 하시기 위해서는 일반적인 단기 정기예금을 이용하시는 편보다는 수수료가 없으면서 자유로운 입출금과 하루 만 맡겨도 이자를 주는 금융기관의 구좌를 이용하시는 편이 유리하십니다. 이런 금융기관으로는 여러 은행들이 인터넷과 전화 뱅킹을 기반으로 좋은 서어비스를 제공하고 있습니다. 현재 각 금융기관의 자료를 비교한 바로는 Manulife Bank의 체킹 구좌가 수수료 없이 기능 면에서나 금리 면에서도 우월합니다.
이민자산의 리모델링은 금융기관의 어떤 구좌를 갖느냐 하는 것이 첫단계입니다. .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

이민자산 리모델링(3) 장기적 안목

하버드 대학의 에드워드 밴필드 박사는 50년 이상 연구한 끝에 “장기적인 안목”이 삶의 경제적, 개인적 성공을 좌우하는 가장 중요한 요인이란 결론을 내렸습니다. 몇 년 후의 미래까지 생각을 해서 현재의 결정을 내리는 능력이 바로 “장기적인 안목” 입니다.

지난 번에도 예를 들어 드렸습니다만, 20세부터 65세까지 매달 100달러씩 년 평균 10퍼센트의 뮤추얼펀드에 투자를 한다고 할 경우에 은퇴 시점에는 그 돈이 자그마치 110만 달러 이상의 돈을 만들 수 있습니다. 이것은 장기적인 안목과 비전이 없이는 할 수 없는 일입니다. 그간 저를 찾아오셔서 자녀를 위해 또는 자신을 위해 이러한 장기적인 안목으로 돈을 모으겠다고 결단하고 행동으로 실천하신 분이 많이 있습니다.

이민을 오셔서 자산을 리모델링하는 방법에는 누구에게나 공통된 유일한 법이 있을 수 없습니다. 자신이 처해 있는 현재 상황과 앞으로 장기적인 안목으로 캐나다에서 어떤 인생을 보내려는가 하는 라이프 스타일에 따라 자신의 자산 운용에 대한 플랜도 달라지게 됩니다. 여기서 자신의 장기적인 안목에서의 이민 생활의 목적이 명확하면 할수록, 그 목적에 맞는 자산을 리모델링을 할 수 있는 것입니다.

자신의 목표와 목적에 따라서 앞으로의 경제적인 삶의 완벽한 모습을 한번 그려보십시오. 5년 후에는 돈을 얼마나 벌고 있을 것인가? 어떤 생활양식으로 삶을 누리고 있을 것인가? 어떤 집에서 살고 있을 것인가? 어떤 자동차를 몰고 있을 것인가? 얼마나 저축을 해놓고 있을 것인가? 매달 또는 매년 얼마나 투자를 하고 있을까? 자녀들은 어느 학교에 다닐 것인가? 은퇴 할 때 재산은 얼마나 될까? 이와 같이 미래로부터 거슬러 올라오는 사고를 하여 5년 후의 현재를 되돌아 보는 것입니다.

이 칼럼을 읽으시면서 마음 속으로 “돈이 없는데 어떻게 자산을 리모델링을 하느냐?” 고 내심 불만을 갖고 계신 분 들도 계실 것입니다. 재테크와 자산의 운용이란 돈이 없어도 하여야 하는 것입니다. “무슨 자산이 있어 관리를 하느냐?”고 반문을 하실 것입니다. 바로 당신 자신이 자산 입니다. 당신 자신이 돈을 만들고 소득을 창출하고 가정을 책임지고 끌고 나가야 할 첫 번째 자산이고 바로 자신이 에너지와 활력을 공급하는 엔진이나 다름없습니다.

한편 돈이란 대단히 중요한 것이지만 그것은 어디까지나 풍요롭고 보람 있는 인생을 살기 위한 수단이어야 합니다. 따라서 인생의 중요한 것을 가족, 즉 배우자와 진지하게 의논 할 필요가 있습니다. 이런 과정을 통해서 이민 생활의 꿈과 라이프 스타일을 위한 자산의 운용 목적이 결정이 되면 현재의 보유 자산을 용도에 따라서 예비자금, 사용예정자금, 여유자금으로 나누어 볼 수 있습니다. 또한 기간으로도 단기운용자산, 중기운용자산, 장기운용자산으로 나누어 볼 수도 있습니다.

이민이란 특수 상황으로 한국에 있는 자산과 캐나다에 있는 자산, 그리고 금융자산과 부동산 그리고 기타 자산으로 나누어 볼 수 있습니다. 여기에는 당연히 환율의 개입에 따른 자산 가치의 변동도 따르게 됩니다. 이민의 시간이 흐르면서 한국에서의 자산을 이곳 캐나다로 옮겨올 대상인 자산과 그대로 한국에 두길 원하는 자산 등 이민 이란 상황이 만드는 여러가지 요소가 자산 관리를 다소 어렵게 느끼게 할 것입니다.
이민이란 과정은 장기적인 시간을 필요로 합니다. 훌륭한 장기적인 안목은 여러분의 자산의 리모델링과 여러분의 이민생활을 성공으로 안내 할 것입니다. .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

이민 자산 리 모델링(2) 목표 찾기

삶의 모든 것은 자신이나 또는 다른 누군가의 정신 속에서 하나의 사고, 소망, 희망 혹은 꿈으로 시작 됩니다. 이민의 생활도 예외가 아니라고 봅니다. 이민 자산을 리모델링 하는 것은 단순한 재정의 문제가 출발점이 아닙니다. 삶의 모든 것의 총체적인 것이 재정적인 부분의 관여가 없이 이루어지진 않습니다. 눈에 보이는 재정을 이야기 하기 전에 보이지 않는 삶의 계획과 목표를 생각해보지요.

예화를 한가지 소개하겠습니다. 전서 비둘기를 둥지에서 꺼내 새장 속에 집어 넣고 새장을 담요에 덮고 상자에 담습니다. 그런 다음 상자를 짐칸이 밀폐된 트럭에 싣고 어느 방향으로든 1천 킬로미터를 달린 후 트럭에서 내려 상자에서 담요를 벗겨 전서 비둘기를 새장에서 꺼내 하늘로 날리 우면 전서 비둘기는 하늘을 세 바퀴 돌고. 1천 킬로나 떨어져있는 원래 둥지로 정확하게 되돌아 갑니다. 이처럼 믿을 수 없는 목표를 추구하는 능력을 가진 생명체는 전서 비둘기 외에 오직 인간뿐입니다.

한국으로부터 이곳 캐나다 까지 이민을 오시면서 목표와 방향을 잃지는 않으셨는 지요. 인간은 전서 비둘기 보다 더 큰 능력이 있습니다. 이민 오셔서 재정적인 목표를 위한 자산의 리모델링 계획을 하시기 전에 삶의 목표를 정해야 하는 데 그러한 삶의 목표를 구체적으로 정하지 못하시는 데는 몇 가지 이유가 있습니다.

그 첫째는 이민의 삶에 목표가 별로 중요하지 않다고 생각하는 것 입니다. 몇 주전에 저희 회사에 이력서를 내신 한 젊은 분을 인터뷰한 적이 있습니다. 인터뷰의 맨 먼저 질문은 “당신의 꿈과 인생의 목표가 뭡니까?” 이었습니다. 그러나 안타깝게도 그 젊은 분의 대답은 뚜렷한 꿈과 목표가 없었습니다. 여러분의 주변을 둘러 보십시오. 뚜렷한 이민 삶의 목표를 갖고 이민 생활에 전념하시는 분이 얼마나 계신지 말입니다. 뚜렷한 이민 생활의 목표가 바로 자산 리모델링의 출발점입니다.

둘째는 사람들이 이민 생활의 목표를 정하는 방법을 모르기 때문이라는 것입니다. 아마 막연히 “나는 인생의 목표를 가지고 있다”고 생각하시는 분이 많이 있을 것입니다. “행복한 가정 만들기” “돈을 많이 벌기” 같은 내용일 수 있습니다. 그러나 이것은 목표가 아닙니다. 이것은 하나의 소망이나 환상 정도라고 할 수 있습니다. 목표는 명확하고 구체적이어야 하며, 측정이 가능하여야 합니다. 물론 일생을 살면서 목표 없이 잘 살 수도 있습니다. 그러나 많은 성공한 사람들의 삶을 돌이켜 보면 인생의 목표가 없었던 사람은 없었습니다.

셋째, 이민 삶의 목표에 대한 실패를 두려워하기 때문입니다. 목표를 만들었다가 실패하는 자신의 모습을 미리 생각하고 실패에 대한 좌절과 상처, 재정적인 어려움에 대한 두려움 때문에 아예 목표가 없거나 실제로 가능한 것 보다 훨씬 낮은 수준의 행동을 택하게 됩니다. 결국은 시간을 낭비하게 됩니다.

넷째는 남의 눈을 두려워하는 것입니다. 이민의 삶에 대한 목표를 설정하고 이를 달성하지 못하면 남이 자신을 비난하거나 조롱하지 않을까 두려운 것입니다. 이때는 목표를 남에게 비밀로 할 필요가 있습니다. 성취 한 것을 남에게 보여주되 미리 말하지는 않는 것입니다.

1979년 하버드 대학 경영 대학 졸업생들에게 명확한 장래 목표를 세우고 계획을 세웠는가? 라는 설문에 3퍼센트만이 답을 목표와 계획을 세웠다고 했고 13퍼센트는 목표는 있으나 종이에 기록 하진 않았다고 했으며, 나머지 84퍼센트는 구체적인 목표가 없었습니다. 10년 후 다시 조사했을 때 당시 기록하지 않았던 13퍼센트의 사람들은 목표가 전혀 없었던 84퍼센트의 학생 보다 평균적으로 수입이 2배를 올리고 있었고, 놀랍게도 목표를 기록했던 3퍼센트의 사람들은 나머지 97퍼센트의 사람보다 평균 10배의 수입을 올리고 있었답니다. 유일한 차이는 얼마나 명확한 목표를 세워두었는가 입니다. .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

이민 자산 리모델링(1)

대부분 실패하는 계획을 세우는 것이 아니라 계획 자체를 세우는데 실패 한다.

누구나 먼 여행을 가신다면 아마 목적지까지 어떻게 도착 할 것인지 구체적으로 지도를 보면서 계획을 세우실 것 입니다. 이민을 오시면서 성공적인 정착을 위하여 자녀의 교육, 주거지, 정착에 필요한 갖가지 정보 등을 총망라 해서 가족을 이주하는 데 온 정열을 다 쏟으실 것입니다. 그 중에 중요한 부분의 하나가 재정적인 문제에 관한 부분 입니다. 아니 가장 중요한 부분 일 수도 있습니다. 가족이 이곳에 와서 이민의 생활의 근본을 받쳐주고 에너지가 되어주는 부분이니까요.

이민 오셔서 정착을 하는 과정에 과연 한국에서 재산을 얼마나, 어떻게, 언제, 어디로, 그리고 무엇을 위해서 옮겨 올 것인가? 에 대한 내용은 많은 분들께서 공통으로 저를 방문하시어 상담하시는 이유이기도 합니다.

먼저 이민 정착을 위한 계획을 생각해 보십시오. 그리고 이민의 생활의 미래의 목표와 꿈이 있다면 이를 이룰 수 있는 설계도와 지도인 재정 계획이 반드시 필요합니다. 그것도 생각으로만 하는 계획이 아닌 어떤 형태든 직접 문서화를 해서 관리하는 계획서 말입니다.

그러나 불행하게도 대다수의 이민을 준비하시는 분들의 90% 이상이 재정 플랜이라는 데 대해서 무지하다는 것입니다. 자신들의 재정 상태를 위해서 어떻게 계획을 세워야 할지 아는 바가 전혀 없다는 사실입니다. 여기에 오래 전에 한국에서 이민 온 세대들은 더욱 말할 필요가 없지요.

일반적으로 사람들이 계획을 세우고서 실패한다는 것이 아니고, 계획을 세운다는 자체에 이미 실패한다는 것입니다. 즉, 계획을 세우지 않는다는 것이지요.
재정 계획은 근본적으로 여러분의 재정적인 목표를 달성 시키기 위해, 여러분의 수입과 가지고 있는 자산을 적절하게 운용할 수 있게 해주는 것입니다. 특별히 이민이라는 특수한 상황을 진행시켜가는 시기에는 절대적으로 필요한 부분입니다. 이 재정 계획은 단순 명료 해야 합니다.

흔히 아주 작은 것에 예산을 세우기를 좋아하고 따지기를 좋아하는 사람들이 부자가 되는 것은 힘든 일이라고 생각합니다. 그런 사람들은 대체로 자신의 재정적인 목표를 달성하는 데 성공하지 못할 뿐 아니라, 그들의 성향은 대부분 시시콜콜한 이야기들을 좋아하는 부류가 대부분입니다.
소소한 예산을 세우는 대신에 "큰 그림"을 그려보는 일을 시도해 보십시오. 이제 이민 오셨다면 성공적인 이민 생활을 위한 재정 계획을 세워 보십시오. 캐나다이든 한국이든 어디든 전세계에 있는 본인이 갖고 있는 전체적인 총자산과 부채 그리고 현재 수입이 되고 있는 소득 등 모든 것을 나열 해 보십시오. 그리고 이민 후 정착 초기부터 안정하는 데까지 걸릴 기간을 계산하십시오, 물론 개인 별로 천차만별로 상황에 따라 많이 다를 것 입니다.

이민 조건에 따라서 독립 이민을 오신 분들은 아마도 일자리를 구하여 정상적으로 소득이 언제 생길는지를 또 기업 이민자께서는 사업 준비를 하여 사업을 시작하는 시점이 언제가 될는지, 투자 이민자는 다소 여유 있는 재정 계획으로 다양한 금융 자산을 이용한 소득 창출로 자산의 리모델링을 어떻게 할 것인지 등 개인별로 전혀 다른 상황일 것입니다.

대부분의 분들이 이민을 온 후 안정하시기까지는 다소 시간이 걸리시는 것은 누구나 다 마찬가지 입니다. 그러나 재정적인 면에서 안정을 하시는 것 그리고 더욱이 성공적으로 자산을 보존하시고 증식하시는 일은 저마다 그 여건이 다르기에 일률적으로 말씀 드리기는 어렵습니다만 그래도 기본적인 것은 계획을 하셔야 합니다. 다음주에 계속 말씀 드리지요.<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

잘못된 RRSP 12가지

캐나다 인의 RRSP는 자기집 다음으로 큰 재산인 경우가 많이 있습니다. 이 돈을 지혜롭게 관리하고, 실수나 리스크를 최소화 하는 것은 아주 중요합니다. 따라서 일반적으로 RRSP를 관리하면서 가장 실수 하기 쉬운 12가지를 소개 해드리겠습니다.

첫째는 자신의 계획이 없는 것입니다. 이는 계획 이전에 RRSP가 무엇인지 어떻게 운영하는 등을 알지 못해 계획을 세울 수도 없는 분이 의외로 많이 있다는 것입니다. 따라서 일단 RRSP에 대해 매스컴이나, 책이나, 각종 세미나를 통해서 배우시고 이에 따라 자신의 은퇴 계획을 세우시기 바랍니다.
둘째는 잘못된 RRSP Plan울 가지고 있는 것입니다. 이는 RRSP 마감일에 급하게 은행에 가셔서 충분한 생각과 검토 없이 직원의 지시에 따라 RRSP를 구입하는 경우 입니다. 예를 들어 2~3년 내로 은퇴를 계획하고 계신 분이 10년을 기간으로 하는 금융 상품에 가입한다든지, 아니면 은퇴가 20~30년 정도 길게 남은 분이 단기 상품에다가 전부 운영한다든지 하는 경우 입니다.
셋째는 한번 구입한 RRSP를 잊어버리는 것입니다. 한가지 투자 형태를 장기간 수익율이 안 좋을 경우에는 다른 형태로 바꾸시던가, 아니면 다른 금융기관으로 이관을 하실 수도 있습니다. 많은 고객을 상담하다 보면 자신의 RRSP가 구체적으로 이자율이 얼마인지 만기가 몇 년인지 모르시는 분이 의외로 많이 있습니다. 심지어는 어느 금융기관에 얼마가 있는 지 조차도 기억 못하시는 분들도 있습니다.
넷째는 RRSP로 도박을 하는 경우입니다. 이는 자신의 돈을 전부 캐나다 벤쳐 주식과 같은 곳에 투자하는 것입니다. 그리고는 장기간 관리를 잘못하면 결국은 큰 손실을 입게 됩니다. 따라서 이와 같은 도박성 투자는 RRSP 이외로 별도로 하시면 차라리 그 손실을 세금 보고 시 손실로 처리할 수가 있습니다.
다섯째는 너무 자주 투자한 내용을 바꾸시는 것입니다. 주식, 뮤추얼펀드, 리츠 등에 투자를 하셨을 경우 너무 자주 거래를 하시면 수수료가 많이 발생하게 됩니다. 따라서 RRSP 구좌를 갖기 전에 펀드인 경우에 같은 펀드 회사의 펀드인 경우는 종목을 교체하였을 경우 수수료가 면제인지 알아 보십시오. 특히 주식의 경우도 잦은 매매는 그 수수료를 무시 할 수 없습니다.
여섯째는 RRSP의 자산을 효과적으로 배분하지 못하는 것입니다. 투자자산을 잘 조화시키는 것은 자신의 RRSP portfolio를 증가 시킬 수 있는데 대부분의 사람들이 그렇게 하지 못하고 있습니다.
일곱째는 RRSP한도의 이월을 잘못 사용하는 것입니다. 세금을 절약할 목적으로 한도를 이월할 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들이 이것을 잘못된 생각이라고 판단합니다. 전년도로부터 이월된 한도가 있으면 이를 우선적으로 사용하십시오.
여덟째는 매년 RRSP한도를 다 구입하지 못하는 것입니다. 많은 분들이 매년 자신의 RRSP한도의 일부만을 구입하는 것입니다. 그리고 나머지 한도를 계속 이월하시게 됩니다. 결국 RRSP 마감 시에 목돈이 부족하여 그런 결과를 가져 올 수 있게 됩니다. 그러나 자신의 RRSP한도를 12월로 나누어 매월 자신의 구좌에서 자동으로 RRSP를 구입할 수 있도록 해보십시오, 훨씬 부담이 줄어드실 겁니다.
아홉 번째는 돈을 빌려서 RRSP를 구입하는 방법을 생각하지 않는다는 것 입니다. 많은 조사에서 많은 캐나다 인들은 자신의 RRSP를 돈을 빌려서 할 생각을 잘 하지 않는다는 것입니다. 상대적으로 이러한 많은 분들이 고리의 크레딧카드 빚은 많이 갖고 있는 불합리한 면을 보이고 있습니다. 이미 지난번 대출로 RRSP의 구입은 적극 추천할 만한 방법인 것을 설명을 드려서 더 언급은 하질 않겠습니다.
열 번째는 마지막 마감 때까지 기다리는 것입니다.
만약 수개월 전에 RRSP를 구입하기 시작하셨다면 세금의 절약의 효과를 훨씬 먼저 가질 수 있습니다. 또한 마감이 임박해서 구입을 하게 되면 신중한 의사 결정을 하지 못하게 되어 투자에 있어서 나쁜 결과를 가져 올 수도 있습니다.
열한 번째는 외국 자산에 투자를 하지 않는 것입니다. 외국 자산의 구입은 허용이 되어 있습니다. 캐나다 국내의 정치, 경제, 통화의 가치 등을 고려하여 투자의 내용을 다양하게 세계적으로 우량 한 자산에 분산 투자하는 것이 바람직합니다. 이를 위해서는 뮤추얼펀드나 Segregated Fund등을 이용하시는 편이 좋습니다.
열두 번째는 Home Buyer Plan 또는 Lifelong Leaning Plan을 관리하지 않는 경우입니다. 많은 캐나다 인들이 RRSP로부터 돈을 빌려 집을 구입하거나 더 공부를 하기 위해 학비로 이를 사용합니다. 그러나 이를 사용 할 경우는 복리 이자의 수익을 포기하게 됩니다. 그리고 집 구입하는 것 자체로 끝나면 안되고 이를 계속해서 은퇴를 위한 저축으로 관리 하셔야 합니다. 학비로 이 자금을 사용하셨을 경우도 마찬 가지입니다.
<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

RRSP 노후에만 사용하는 것 아니다.

젊은 분들에게는 노후를 준비한다는 것은 사뭇 멀고도 긴 세월의 이야기로만 들릴 수도 있습니다. 연세 드신 분들이 하시는 “세월이 화살처럼 빠르다는” 말을 실감을 못 하실 것 입니다. 몇 십 년씩 장기간 저축을 한다는 것은 목표가 너무 멀기 때문에 지루하기도 할 수 있습니다. RRSP를 하시는 분들이 이처럼 장기간 저축을 하다 보면 다른 용도로 돈을 사용할 수 없을 까 하는 생각을 하십니다.

그래서 RRSP를 많이 하신 분들의 경우 돈을 찾아 쓰시면 과세 대상 소득으로 계산이 되시기 때문에 금융기관에 예치되어 있는 RRSP를 담보로 하여 대출을 받을 수 없는가? 하는 질문을 자주 받습니다. 그러나 세제상의 혜택을 준 RRSP를 담보로 하여 대출을 받으실 수는 없게 되어 있습니다. 하지만 두 가지의 경우는 RRSP로부터 돈을 빌려서 대출로 사용 할 수 있습니다.

첫 번째 가능 한 경우는 RRSP가입자가 집을 살 경우에 혜택을 주는 경우 대출 제도 입니다. 이러한 제도를 Home Buyers’ Plan이라고 합니다. 1999년까지의 규정에 의하면 전에 이러한 HBP(Home Buyer Plan)을 사용한 적이 없고, 본인 또는 배우자가 결코 집을 소유 해 본적이 없는 경우에 자격이 되었습니다.

그러나 1999년 후 부 터는 전에 자신의 RRSP로부터 돈을 빌려 집을 샀던 사람도 RRSP로부터 빌린 돈을 다 갚았고 본인이나 부인이 5년간 집을 소유하지 않았을 경우는 다시 돈을 빌릴 수 있는 자격이 됩니다. 여기서 주의하실 것은 한국에서의 주택을 소유한 부분도 함께 고려 하셔야 합니다.

이러한 HBP를 신청하시려면 여러분이 사시는 지역의 세무 당국 사무소에 가셔서 T1036, Applying to Withdraw an Amount Under the Home Buyers’ Plan, 양식을 사용하시면 됩니다. 그리고 이때 자신의 RRSP로부터 돈을 빌릴 수 있는 최대 한도는 1인당 2만 달러 이며, 부부가 따로 RRSP를 갖고 있다면 4만 달러까지 출금하여 사용 할 수 있습니다. 이때 이 돈은 이자가 없는 대출이 됩니다. 이때 또한 RRSP로부터 인출이 되는 돈에 대한 세금 원천 징수는 없습니다.


이 빌린 돈의 상환은 돈을 빌린 후 2년 뒤부터 최소한 매년 원금의 15분의1씩 갚아나가야 합니다. 추가로 언제든지 상환을 하는 것은 관계가 없습니다. 만약에 상환이 제때에 이루어지지 않았을 경우는 해당 금액이 상환 시기의 RRSP출금으로 간주하여 과세 대상으로 됩니다. 자격이 되는 주택은 주거용으로 캐나다 내에 있어야 하며, 기존 주택이나 새 주택이나 다 해당되고 콘도 또는 모빌 홈 까지도 됩니다. 그러나 기존의 모게이지를 갚기 위한 것으론 사용할 수 없습니다. 그리고 주택을 개량하는 자금으로도 사용 할 수 없습니다. 한편 이러한 혜택으로 구입한 주택에 의무적으로 살아야 하는 기간이나 소유 기간의 제한은 없습니다.

두 번째의 경우는 The Lifelong Learning Plan 이라는 제도 입니다. 만약에 나이 들어 느즈막하게 다시 학교 공부를 하신다면 학업에 소요되는 교육비를 자신이 갖고 있는 RRSP로부터 인출 하여 사용할 수 있습니다. 이 제도는 RRSP를 갖고 있는 캐나다 거주자이면 자격이 되고, 개인이 풀 타임 학생으로 3개월 이상 등록이 되어야 합니다. 최대한 돈을 빌릴 수 있는 금액은 년간 1만 달러로 최고 2만 달러 까지 입니다. 이것 역시 이자가 없는 무이자 대출 입니다. 상환은 10년 안에 갚으면 됩니다. 자 이제 서서히 RRSP 가입의 마감일이 한 달도 안 남았습니다. RRSP내용을 잘 아시는 것만큼 혜택을 보실 수 있는 것입니다.
<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규

남의 돈으로 하는 RRSP

항상 RRSP를 사야 할 시기가 오면 엎친 데 덮친 격으로 지난해 연말에 지출했던 카드 대금의 결제라던가 비즈니스를 하시는 분들의 경우는 계절적인 요인으로 경기가 좋지 않다던가 해서 돈이 비교적 잘 돌지 않는다는 이야기를 하시는 분들도 많이 있습니다.
그래서 인지 세금 보고를 준비하시기 전에 미리미리 RRSP를 구입하셔서 세금상의 혜택을 보라는 권유에도 불구하고 “아니 RRSP를 사면 좋은 건 아는 데 돈이 있어야 살 것 아닌가?”라는 반문을 하시기 쉽습니다. 그러나 남의 돈을 빌려서 할 수 있는 좋은 방법이 있습니다.

“남의 돈을 빌려서 RRSP를 한다고?” 하면서 놀라시는 분들도 있습니다. 대출을 받아서 투자하는 것은 항상 주의를 요하고 일반적으로 경험이 없으신 분들은 왜 돈을 빌려서 대출 이자를 내가면서 저축이나 투자를 하는가? 라는 의구심을 갖고 부정적인 선입감을 많이 가지고 계십니다. 이것은 투기적인 방법이지 좋은 방법은 아니라고 알고 계실 것입니다.

그러나 이 경우는 좀 다릅니다. 여러분께서 RRSP를 가입하기 위한 돈이 부족하고, 담보도 없는 경우, 귀하가 빌린 돈을 1년 이내 상환 할 수 있는 경우와, RRSP한도를 다음해로 이월하는 것에 별 이득이 없는 경우에 귀하의 RRSP한도를 돈을 빌려서라도 최대한 채우십시오.
내역 2천불적립 5천불적립
(3천불대출)
세금 환급@40% $800 $2,000
1년간RRSP수익 @5% $100 $250
총 이익 $900 $2,250
대출이자@6.5% 0 -$107
순 차익 $900 $2,143
위 표에서와 같이 귀하의 RRSP총 한도가 5천불이고 귀하가 갖고 있는 현금으로 만 적립이 가능한 금액이 2천불인 경우와 여기에 추가로 3천불을 대출을 받아 적립을 할 경우를 비교한 것 입니다. 이때 귀하의 소득 세율이 40%이고 1년간 RRSP투자 수익 율이 대출 이자율보다 낮은 5%라고 하고, 대출 이자율이 6.5%라고 역금리로 가정하더라도 보시는 바와 같이 귀하가 순수하게 얻을 수 있는 이익이 대출이 없이 2천불만 적립을 하였을 경우보다도 두 배가 넘는 2천1백4십3불의 이익을 가져옵니다.

여기서 기억 하실 것은 가급적 대출은 1년 이내에 상환하시는 편이 유리 하십니다. 둘째 해에는 세금 환급 없이 예금의 이자만으로 대출 이자와 상쇄 할 경우 비용이 초과 할 수도 있으며, 다음해에 또 새로운 RRSP한도가 생겼을 경우에 이를 위한 대비가 되어있지 않은 경우 또 다른 대출을 발생시키면 자금의 부담이 많을 수 있기 때문 입니다.

이와 같은 RRSP대출은 RRSP 취급 기관이면 어디서나 취급하고 있습니다. 더욱 편리한 것은 적은 금액의 경우 소득 증빙서류나 보증인 담보 등의 요구 없이 본인의 신용으로 대출이 즉각적으로 이루어지는 RRSP대출이 있으며, 금리도 조기에 신청을 하면 프라임 마이너스 1%까지 저렴한 대출 이자율을 적용하는 RRSP Loan 프로그램부터 회사별로 다양한 이자율을 제시하고 있습니다.

RRSP대출 이자의 이자율이 싸다고 RRSP의 적립을 대출 회사에서 요구하는 곳에 무조건 적립하지는 마십시오, 대출은 단기일지라도 RRSP투자는 장기간의 투자 수익 율을 기대하는 것이니 이왕이면 투자 수익과 안전성, 성장성 등을 두루 살피고 투자 대상을 선정 하시기 바랍니다. 장기적인 투자 수익률의 차이에 비하면 대출 이자가 좀 높은 것은 그리 큰 금액의 차이를 가져오지 않습니다. 남의 돈으로 하는 RRSP가 더 재미 있습니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…>